Au Québec, on connaît plusieurs compagnies d’assurance vie participative. La plupart jouissent d’une solide réputation. Lesquelles sont reconnues pour leur stabilité financière, la qualité de leur service et la performance de leurs polices avec participation ?
- Dans cet article, on explore le top 5 des compagnies d’assurance vie participative dans la province et on vous aide à comprendre les critères pour guider votre choix.
Au moment d’opter pour une assurance vie, vous devez considérer les points forts de chaque compagnie et analyser les particularités de sa police pour voir si elle vous convient.
Canada Vie : Assurance vie avec participation
La compagnie Canada Vie a été la première compagnie d’assurance vie canadienne. Elle existe depuis 1847, lorsqu’elle a été créée à Hamilton, en Ontario. Depuis 2020, elle a fusionné avec la Great-West, la London Life et quelques autres sociétés.
Cette nouvelle entité est plus imposante et allie les forces des entreprises intégrées. Voici ses points forts :
- Un des plus anciens et des plus gros assureurs au Canada.
- Très bonne performance des participations (dividendes) au fil des années.
- Excellente solidité financière.
Avec Canada Vie, comme avec la majorité des assureurs, la croissance de la valeur de rachat de votre police est garantie, tant que vous payez vos primes. Vous pouvez accéder à cette valeur de votre vivant, par exemple via un emprunt.
Le fonctionnement de Canada Vie est simple. Les primes que vous payez sont versées dans un compte de participation, avec celles d’autres propriétaires de police. Lorsque tout se passe bien, vous recevez des dividendes chaque année à même les bénéfices du compte.
Au fil des ans, le taux du barème des participations a maintenu une bonne stabilité, oscillant entre 5,10 % et 10,75 %. Cela représente une faible volatilité, comparable à des placements garantis, mais avec un taux un peu plus élevé.
Canada Vie offre trois façons d’utiliser vos dividendes :
- Augmenter votre protection : votre couverture d’assurance augmente sans que vous ayez à verser plus d’argent.
- Réduire ou cesser vos paiements : le dividende couvre vos primes.
- Recevoir les participations en argent.
iA Groupe financier: iA PAR Patrimoine et iA PAR Valeur
iA Groupe financier regroupe des sociétés d’assurance et de gestion de patrimoine au Canada et aux États-Unis. L’entreprise dont le siège social se trouve au Québec a été fondée en 1892 et elle se targue d’avoir environ 5 millions de clients.
Voici ses principaux points forts :
- Proximité avec les clients québécois.
- Produits personnalisables.
- Flexibilité des paiements (primes fixes payables sur une période de 10 ans, 20 ans ou jusqu’à l’âge de 100 ans).
Le groupe iA propose deux types d’assurance vie participative : iA PAR Patrimoine et iA PAR Valeur.
iA PAR Patrimoine
Vous souhaitez optimiser la croissance à long terme de la valeur de votre assurance vie ? La version iA PAR Patrimoine est conçue pour maximiser votre patrimoine à long terme. Elle s’adresse principalement aux parents ou grands-parents, ainsi qu’aux professionnels ou propriétaires d’entreprise qui disposent de liquidités excédentaires.
Comme tout type d’assurance vie participative, elle offre une combinaison d’avantages intéressants :
- Maximiser la croissance du patrimoine.
- Capital non imposable pour la succession.
- Source de liquidités grâce à la valeur de rachat.
iA PAR Valeur
Si vous avez plutôt une vision de croissance à court terme pour votre assurance, l’option iA PAR Valeur s’adresse à vous. Il s’agit d’une solution idéale si vous êtes un professionnel incorporé, un actionnaire de société par actions ou un propriétaire d’entreprise qui veut bénéficier de valeurs de rachat élevées.
iA PAR Valeur permet de générer un rendement rapide, diversifier les actifs d’une entreprise et réduire l’impôt à payer. Avec ce retour rapide sur investissement, vous pouvez ensuite accéder aux liquidités pour réinvestir dans un bien productif de revenus, par exemple. Ces avantages à court terme n’empêchent pas votre police de vous assurer une croissance du patrimoine à long terme.
Depuis 2020, le taux du barème des participations offertes est passé de 5,75 % à 6,35 %. Vos participations peuvent être utilisées pour :
- Acheter de l’assurance libérée (augmenter votre couverture).
- Réduire votre prime annuelle.
- Recevoir un montant en espèces.
- Placer l’argent pour obtenir de l’intérêt.
Ces quatre options ne sont pas fixes. Vous pouvez choisir d’acheter de l’assurance libérée une année, puis demander les dividendes en argent comptant l’année suivante, sans avoir à vous justifier.
Desjardins Assurances : Assurance vie avec participation
Desjardins fait partie du top 5 des compagnies d’assurance vie participative et c’est probablement la plus connue au Québec. Impossible de ne pas savoir ce qu’est Desjardins ! Établie en 1948 sous le nom de Fondation d’Assurance-vie Desjardins, son histoire est un peu moins longue que celle des deux premières compagnies mentionnées plus haut.
Les caisses Desjardins offrent tous les produits d’assurance de la compagnie depuis 1999. Au fil des ans, Desjardins Assurances a grandi à coups de fusions et d’acquisitions. Depuis 2009, elle est pleinement intégrée au sein du Mouvement Desjardins.
Voici les points forts de Desjardins :
- Coopérative bien ancrée au Québec.
- Facilité de regrouper assurances, placements et services bancaires pour les clients actuels de la coopérative.
- Les primes, le montant d’assurance (capital-décès) et certaines valeurs de rachat sont garantis.
- Paiements flexibles : durées de 5, 10, 20 ans, ou jusqu’à l’âge de 100 ans.
Les options d’utilisation des dividendes incluent les quatre mentionnées précédemment en plus des dépôts supplémentaires. Ces dépôts volontaires, qui s’ajoutent à vos primes, peuvent augmenter la croissance de votre valeur de rachat ou du montant d’assurance.
Manuvie : Vie entière avec participation
Manuvie est une autre compagnie canadienne de longue date, fondée en 1897 et établie à Toronto, mais elle possède également un siège social secondaire à Montréal. C’est une compagnie qui œuvre à l’international, dans une vingtaine de pays à travers le monde grâce à ses 47 000 employés et agents. Son offre d’assurance vie avec participation exige de prendre une couverture d’au moins 100 000 $, ou 500 000 $ si vous voulez payez vos primes jusqu’à vos 100 ans. L’utilisation permise des dividendes est similaire aux autres compagnies.
Voici ses points forts :
- Solide réputation au Canada et à l’international.
- Bonne performance dans les simulations à long terme.
- Aucuns frais de contrat.
- Choix de périodes de versement de 10 ans, 20 ans, jusqu’à 90 ans ou jusqu’à 100 ans.
- Accès à certains avantages de Manuvie Vitalité qui offre des récompenses pour vos saines habitudes de vie.
Sun Life : 3 types de protection
La Financière Sun Life est une entreprise canadienne aussi. Elle a été fondée à Montréal en 1865. L’entreprise possède toujours plus de 2 500 employés, 850 conseillers et de nombreux centres financiers partout au Québec. Elle offre également ses produits aux États-Unis, au Royaume-Uni, en Inde, en Chine et ailleurs.
Elle se distingue par plusieurs points forts :
- Solide historique de dividendes.
- Options de bonifications flexibles (accroissement de la protection ou valeur de rachat).
- Outils numériques bien développés pour les clients.
Sun Life propose trois produits d’assurance-vie avec participation : Protection, Capitalisation et Accélération. Les montants d’assurance possible vont de 25 000 $ à 15 millions.
Vie Protection Sun Life avec participation II
Cette police est conçue pour les familles et les enfants. Elle offre une couverture à vie et une croissance à long terme de la valeur de rachat et du capital-décès.
Vie Capitalisation Sun Life avec participation II
Cette police s’adresse principalement aux propriétaires d’entreprise qui veulent combiner une couverture à vie avec une croissance à long terme, mais voudraient bénéficier d’une valeur de rachat plus élevée à court terme.
Vie Accélération Sun Life avec participation
Cette police est idéale si vous voulez payer le contrat rapidement. En huit ans, vous aurez fini de payer pour votre couverture à vie. Vous bénéficierez aussi d’une valeur de rachat élevée à court terme.
Comparaison du Top 5 des compagnies d’assurance vie participative au Québec
Toutes les compagnies d’assurance vie participative de notre Top 5 sont fiables et comptent des milliers de clients satisfaits chaque année.
Voici un tableau qui résume la comparaison qu’on peut faire entre les cinq grandes compagnies mentionnées.
| Critères | Canada vie | iA | Desjardins | Manuvie | Sun Life |
|---|---|---|---|---|---|
| Nom du produit | Assurance vie entière avec participation | iA PAR (2 choix) | Assurance vie avec Participation | Vie Manuvie avec Participation | 3 choix |
| Taux de participation | 6,10 % | 6,35 % | 6,30 % | 6,35 % | 6,25 % |
| Dividendes | Historique stable depuis plus de 100 ans | Bon historique, très stable | Bonne constance, mais données moins longues | Très bon historique, bien documenté | Excellente régularité |
| Valeur de rachat (croissance) | Élevée à long terme | Compétitive | Croissance modérée | Très compétitive | Excellente croissance |
| Usage des dividendes | 3 options | 4 options | 5 options | 4 options | 5 options |
Alors, quelle compagnie choisir ? Tout dépend de votre profil d’assuré et de ce que vous recherchez. Voici un profil type pour chaque assureur :
- Canada Vie : Simplicité et croissance à long terme.
- iA Groupe financier et Sun Life : Personnalisation pour les entrepreneurs.
- Desjardins : Constance et services regroupés en un seul endroit.
- Manuvie : Accès à certains avantages uniques.
Cela dit, la meilleure façon de faire le bon choix est de demander l’aide d’un courtier en assurances. Il peut vous montrer des projections pour chaque assureur en fonction de vos besoins.
Que faut-il comparer sur les soumissions d’assurance vie participative ?
Une fois que votre courtier vous aura remis les documents de soumission de quelques assureurs, prenez le temps d’analyser :
- Les dividendes versés dans les dernières années.
- Les frais administratifs ou autres frais du contrat.
- La flexibilité du produit (options de dividendes, prêt sur valeur de rachat, etc.).
- La performance projetée à long terme.
Assurez-vous auprès d’une compagnie du Top 5 en assurance vie participative !
Vous voulez protéger votre famille, votre entreprise à votre décès ET avoir accès à des fonds de votre vivant ? L’assurance vie participative, qui verse des dividendes, offre une valeur de rachat et un capital-décès, répond à tous ces besoins.
- Remplissez notre formulaire dès maintenant et un courtier spécialisé en assurance vie participative vous proposera le meilleur produit pour votre situation.
Parlez-lui du montant de couverture désiré, de vos projets et de votre famille pour qu’il vous guide vers les meilleures options d’assurance vie.
