Dans le milieu des assurances vie, il existe une diversité de produits destinés à satisfaire tous les profils. Parmi ces options, l’assurance vie permanente avec participation est particulièrement intéressante pour les personnes qui veulent s’assurer pour la vie ET faire croître leur argent en même temps. Comment est-ce possible ?
- Lisez ce guide pour tout comprendre au sujet des primes d’assurance à payer, de votre couverture à vie et du compte destiné à faire croître vos avoirs chaque année et vous verser des dividendes.
Quand on achète une maison, on paie une hypothèque. Un jour, cette maison est entièrement payée et elle continue de prendre de la valeur. Avec une assurance vie participative, le principe est similaire !
Comment fonctionne réellement une assurance vie permanente avec participation ?
Comme tous les produits complexes, l’assurance vie permanente avec participation est souvent mal comprise. C’est dû au fait qu’elle comporte trois composantes essentielles : la couverture à vie, la valeur de rachat et les participations. De plus, le terme « participation » porte à confusion. On en parle comme d’un dividende, mais ce n’est pas un dividende au sens traditionnel du terme.
En somme, voici un résumé du fonctionnement de cette assurance :
- L’assuré paie une prime chaque année ou chaque mois : il s’agit des paiements qui couvrent le coût de l’assurance.
- L’assureur vous garantit un montant d’assurance pour le reste de votre vie : peu importe l’âge à votre décès, vos bénéficiaires (héritiers) recevront un somme appelée capital-décès.
- Chaque année, la compagnie vous verse des participations ou dividendes : ce n’est pas garantit, mais la plupart des grandes compagnies en versent chaque année.
- Vous pouvez utiliser ces dividendes de différentes façons : acheter de l’assurance libérée (ce qui augmente la couverture totale sans augmenter vos paiements), réduire votre prime, placer l’argent dans un compte pour générer de l’intérêt ou recevoir de l’argent comptant.
- Au fil du temps, votre police accumule une valeur de rachat. Un jour, vous pouvez emprunter sur cette valeur, ou la racheter, pour investir l’argent dans un autre projet.
Pour profiter de tous ces avantages, l’essentiel est de respecter votre contrat. Il est notamment crucial de faire les paiements de primes tel que prévu.
Quel est le coût d’une assurance vie permanente avec participation ?
Un des freins des futurs assurés envers l’assurance vie permanente avec participation réside habituellement dans son coût. C’est vrai que les primes sont souvent plus chères que d’autres types d’assurance, mais cela s’explique par ses avantages supérieurs.
À quoi servent vos primes ?
- Payer la couverture d’assurance.
- Nourrir la valeur de rachat.
- Alimenter le compte lié au contrat (pour les participations).
Par exemple, en comparaison à l’assurance temporaire, lorsqu’on vit longtemps, l’assurance permanente revient moins chère que de renouveler la temporaire à chaque 20 ans, surtout si votre santé se détériore. Dans une assurance vie permanente avec participation, les primes sont habituellement fixes, c’est-à-dire que vous payez toujours le même montant.
Vous aimeriez voir un exemple ? Le voici :
- Votre assurance vous coûte 2 000 $ par an pendant 20 ans.
- Votre couverture est bonne à vie (même après 20 ans).
- Votre capital assuré augmente avec le temps, passant par exemple de 100 000 $ à 150 000 $.
- Vous bénéficiez d’une valeur de rachat de dizaines de milliers de dollars.
- Vous encaissez des participations chaque année.
Pour obtenir une bonne police d’assurance au meilleur prix, faites affaire avec un courtier d’expérience.
Tous les facteurs qui influencent la prime d’assurance
La prime de 2 000 $ citée plus haut n’est qu’un exemple. En réalité, le coût de l’assurance vie permanente avec participation varie beaucoup. Vous ne payerez pas le même prix que votre voisin ou votre meilleur ami, en fonction d’une variété de facteurs qui influencent les primes.
Âge
Plus on est jeune au moment de l’achat, moins la prime est élevée. Un contrat acheté à 30 ans coûte beaucoup moins cher qu’à 60 ans.
Sexe
Les femmes paient généralement des primes plus basses que les hommes, car elles ont une espérance de vie plus longue.
État de santé
Une bonne santé signifie une prime plus basse. Les problèmes de santé actuels ou passés peuvent augmenter la prime ou entraîner une exclusion.
Statut de fumeur
Les fumeurs paient beaucoup plus cher que les non fumeurs, parfois même le double.
Montant d’assurance choisi (capital assuré initial)
Plus le montant d’assurance est élevé, plus la prime est haute.
Durée de paiement
Si vous optez pour les paiements à vie, vous payerez des primes plus petites chaque année, car elles sont plus étalées dans le temps. Si vous choisissez de tout payer sur 10, 15 ou 20 ans, vos primes seront plus élevées sur une courte période et ensuite vous ne payerez plus rien.
Options et avenants
Ajouter des options comme l’exonération des primes en cas d’invalidité fait augmenter la prime.
Classe de risque
Selon votre style de vie ou votre travail, vous pourriez être dans une catégorie tarifaire plus chère. C’est par exemple le cas des pilotes, des pompiers et des gens qui voyagent dans des zones à risque.
Quels sont les avantages concrets de l’assurance vie participative ?
Avec ce type d’assurance, vous obtenez une combinaison des avantages d’une couverture à vie, donc la sécurité pour votre famille, et d’un investissement rentable. Les principaux avantages consistent en :
- La garantie à vie : Peu importe votre âge à votre décès, vos bénéficiaires (habituellement la famille) recevront le montant de couverture.
- La valeur de rachat : Il s’agit d’argent accumulé que vous pouvez retirer plus tard pour réaliser des projets, comme fonds d’urgence ou même pour votre retraite.
- La croissance à l’abri de l’impôt : L’argent dans la police croît avec le temps et il n’y a pas d’impôt prélevé sur cette croissance tant que vous ne retirez pas les sommes.
- Les dividendes : Même s’ils ne sont pas garantis, ceux-ci sont souvent stables dans le temps et offrent un taux plus élevé que les placements garantis traditionnels.
Grâce à ses caractéristiques particulières, l’assurance vie permanente avec participation convient à tout le monde, mais elle offre aussi plusieurs avantages stratégiques pour les entrepreneurs.
Avantages pour les entrepreneurs
La valeur de rachat peut servir de levier financier pour l’entreprise :
- Prêt garanti par la police.
- Idéal pour saisir une opportunité d’affaire, réinvestir dans la compagnie, ou gérer une période creuse sans vendre d’actions.
C’est un outil fiscal efficace :
- Si la police est détenue par la compagnie, les primes sont payées par l’entreprise (imposé à un taux plus bas que le revenu personnel).
- Au décès, c’est une protection pour les proches et les associés pour la transfert de vos parts d’entreprise.
3 cas pour illustrer l’intérêt d’une assurance vie participative
L’assurance vie permanente avec participation est-elle pour vous ? Si vous en doutez encore, peut-être vous reconnaîtrez-vous dans le profil des trois personnages suivants.
Maxime, 30 ans, jeune entrepreneur
Maxime a lancé son entreprise il y a quelques années et celle-ci a pris de l’expansion. Il travaille fort, mais il gagne bien sa vie. Il se sent prêt à bâtir sa sécurité financière. Même s’il n’a pas encore de famille, il pense avoir des enfants un jour.
Maxime choisit une assurance vie permanente avec participation d’une couverture de 100 000 $. Comme il prend sa police jeune, il obtient un bon prix.
Prime annuelle : 1 200 $ / an pendant 20 ans.
À 50 ans :
- Valeur de rachat : environ 25 000 $.
- Assurance totale avec les participations réinvesties : environ 140 000 $.
À 65 ans :
- Valeur de rachat : environ 60 000 $.
- Assurance totale : environ 180 000 $.
Maxime pourra utiliser la valeur accumulée plus tard pour financer un projet d’entreprise ou un projet personnel.
Julie, 45 ans, professionnelle avec 2 enfants et un conjoint
Exerçant une profession libérale depuis plusieurs années, Julie gagne un bon revenu. Elle s’inquiète de l’avenir de ses enfants si jamais il lui arrivait quelque chose, car son conjoint gagne beaucoup moins qu’elle. Julie aimerait combiner sécurité financière et stratégie fiscale pour sa famille.
Elle opte pour une assurance vie permanente avec participation de 250 000 $.
Prime annuelle : 5 000 $ / an, primes payées pendant 20 ans.
À 50 ans :
- Valeur de rachat : environ 90 000 $.
- Assurance totale : environ 320 000 $.
Les avantages sont majeurs pour Julie :
- Si elle décède, ses enfants et son conjoint reçoivent un montant libre d’impôt.
- Grâce à la valeur de rachat, elle peut emprunter ou retirer une partie de sa police pour financer leurs études ou un autre projet. Elle n’aura pas besoin de vendre des placements imposables pour ce faire.
Gilles, 60 ans, préretraité, 3 enfants, 4 petits-enfants
Gilles sera bientôt à la retraite. Il a fini de payer sa maison et pense à sa succession. Il aimerait laisser un héritage structuré et éviter des impôts à ses proches. Au lieu d’investir dans des placements qui seraient imposables à son décès, il choisit de se payer une assurance vie permanente avec participation de 200 000 $.
Prime annuelle : 9 000 $ / an pendant 10 ans.
À 80 ans :
- Valeur de rachat : environ 130 000 $.
- Assurance totale : environ 260 000 $.
À son décès, ses enfants ou petits-enfants reçoivent un gros montant (260 000 $ ou plus s’il meurt après 80 ans), libre d’impôt.
Ça y est, vous êtes convaincu que l’assurance participative est pertinente pour vous ? Lisez bien les étapes à suivre pour faciliter votre démarche.
Étapes à suivre pour vous assurer
Comment procéder pour acquérir une assurance vie permanente avec participation au Québec ? Le processus est simple, mais il ne faut pas sauter d’étapes.
1. N’attendez pas d’être malade !
Si vous voulez obtenir un bon prix, mieux vaut vous assurer alors que vous êtes jeune et en santé.
2. Achetez une assurance auprès d’un courtier autorisé.
Tout le monde n’a pas le droit de vendre de l’assurance. Votre courtier en sécurité financière devra avoir réussi des cours, passé des examens et avoir l’autorisation de l’Autorité des marchés financiers (AMF). Vérifiez sur le site de l’AMF que votre courtier a bel et bien son permis.
3. Évaluez vos besoins.
Votre courtier doit d’abord procéder à une analyse de vos besoins. Le but est d’évaluer votre bilan financier, vos revenus, vos obligations familiales, tout cela afin de cibler une police d’assurance dont les caractéristiques vous conviennent vraiment.
4. N’acceptez pas la première offre sans réfléchir.
Magasinez pour comparer les primes, les inclusions, les exclusions, et toute autre condition au contrat. Les prix et les caractéristiques du contrat peuvent varier d’un assureur à l’autre (dividendes, frais d’administration, etc.).
Obtenez une assurance à vie et des dividendes annuels !
On l’a expliqué en détail, l’assurance vie permanente avec participation est efficace pour offrir un héritage non imposable à vos proches tout en vous permettant de recevoir des dividendes et d’emprunter sur la valeur de rachat de votre vivant. Profitez-en sans plus tarder !
- Remplissez notre formulaire, gratuitement et sans engagement, afin d’être contacté par des courtiers spécialisés en assurance vie.
Prenez le temps de discuter avec eux pour choisir le bon conseiller, celui qui sera à l’écoute de vos besoins et saura vous proposer la meilleure police.
