Les meilleures assurances vie participatives ne sont pas nécessaires celles mises de l’avant dans les publicités. Plus discrètes, moins tape-à-l’oeil, mais nettement plus avantageuses à long terme, les assurances les plus intéressantes optimisent la couverture, maximisent les dividendes et sont alignées à vos objectifs.
Cela dit, les assureurs structurent leurs produits à leur manière. Certains priorisent la performance des dividendes, d’autres la flexibilité du contrat, tandis que d’autres privilégient les garanties supplémentaires.
- L’objectif de cet article est de vous fournir toutes les informations et les outils nécessaires pour comparer les produits d’assurance vie participative et vous orienter vers la meilleure.
Qu’est-ce qu’une assurance vie participative ?
Si vous n’êtes pas familier avec l’assurance vie participative, il s’agit tout simplement d’un produit d’assurance vie permanente qui se divise en deux volets :
- Protection sous forme capital décès versée aux bénéficiaires désignés
- Dividendes générés via les profits réalisés par la compagnie d’assurance
Cette combinaison unique de couverture et d’investissement permet de réaliser deux choses. D’une part, l’assurance garantit une protection financière pour vos proches en cas de décès. Et d’autre part, vous participez aux bénéfices annuels des placements gérés par l’assureur.
Ainsi, avec ce type de protection, vous protégez non seulement votre patrimoine et les personnes qui vous sont chères, mais vous accumulez à long terme, un fonds d’épargne considérable. Pour financer un revenu de retraite, financer un projet personnel ou transmettre un plus gros capital en héritage, les possibilités sont multiples.
Comment fonctionne l’assurance vie avec participation ?
Globalement, voici comment fonctionne l’assurance vie participative étape par étape :
- Vous souscrivez un contrat d’assurance vie permanente, dont le versement d’un capital à vos bénéficiaires au moment de votre décès est garanti.
- Annuellement, la compagnie d’assurance investit une partie des primes que vous payez.
- Les profits générés sont redistribués aux titulaires de contrats sous forme de dividendes.
- Les titulaires ont le choix de recevoir les dividendes en argent, de les réinvestir pour augmenter la valeur de votre contrat ou de réduire les primes.
- Au fil du temps, le contrat prend de la valeur, sans jamais compromettre la protection continue.
Cette flexibilité fait de l’assurance vie participative un outil à la fois sécuritaire et intéressant pour planifier votre avenir financier.
Quels assureurs proposent des assurances vie participatives au Québec ?
Au Québec, plusieurs compagnies d’assurance bien établies offrent des produits d’assurance vie avec participation. En voici quelques-unes :
- Assurance vie avec participation Desjardins
- Assurance vie avec participation IA Groupe Financier
- Assurance vie avec participation Sun Life
- Assurance vie avec participation Canada Vie
- Assurance vie avec participation Manuvie
- Assurance vie avec participation Empire Vie
- Assurance vie avec participation BMO
- Assurance vie avec participation Équitable du Canada
- Assurance vie avec participation Assomption Vie
- Assurance vie avec participation Financière Foresters
- Assurance vie avec participation UV Assurance
Assurance vie participative Desjardins, IA, Canada Vie, Sun Life… - Quelle compagnie offre la meilleure assurance vie participative ?
Sans analyse de dossier, il est difficile, voire impossible, de désigner une seule compagnie comme étant « la meilleure ». Pourquoi ? Parce que malgré la réputation des compagnies présentées, tout dépend de vous et de vos objectifs personnels.
Des compagnies comme Desjardins et Sun Life se démarquent notamment par la stabilité et la solidité de leurs dividendes, tandis que d’autres, comme IA et Canada Vie, offrent beaucoup de flexibilité ou des options de croissance du contrat intéressantes.
Au lieu de tenter de vous appuyer sur l’assureur, concentrez-vous sur la recherche du bon produit. C’est-à-dire, celui qui correspond à votre profil, vos besoins de protection, votre tolérance au risque et vos objectifs successoraux et financiers à long terme.
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Comparatif des meilleures options de participation de l’assurance vie
Toutes les assurances vie participatives offrent des dividendes. Cependant, la manière dont ces dividendes sont utilisés n’est pas la même pour tous les titulaires.
Au Québec, les assureurs proposent plusieurs options dont :
- Réinvestir pour augmenter la valeur du contrat
- Acheter des protections additionnelles
- Réduire les primes
- Encaisser les profits directement
- Laisser fructifier les participations avec intérêts à l’intérieur du contrat
Pour vous donner un aperçu, voici un tableau comparatif des options de participation proposées par quelques grandes compagnies d’assurances vie participatives au Québec.
Compagnie d’assurance | Options de participation | Option la plus populaire |
Desjardins | Achat de protection additionnelle Réduction des primes Encaissement Placement avec intérêts | Achat de protection additionnelle |
Canada Vie | Achat de protection Réduction de primes Encaissement Placement avec intérêts | Achat de protection + valeur de rachat croissante |
IA Groupe Financier | Valeur maximale à long terme (PAR Patrimoine) Valeur de rachat rapide (PAR Valeur) | Selon le produit (croissance ou liquidité à court terme) |
Sun Life | Achat d’assurance Réduction de primes Encaissement Placement à intérêt garanti | Achat d’assurance avec croissance stable |
Manuvie | Achat de protection Accumulation avec intérêts Réduction des primes Encaissement | Placement interne à long terme |
Quelle est la meilleure assurance vie participative selon votre profil ?
Il n’existe pas une assurance vie participative « meilleure » pour tout le monde. Pour décerner le titre « meilleure » à une assurance, ça dépend carrément de vos objectifs, de votre âge, de votre situation financière et de l’usage que vous souhaitez faire des participations (dividendes).
Exemples d’options d’utilisation des participations selon des profils courants :
Profils d’assurés québécois | Objectif principal | Option conseillée |
Jeune parent de 30 ans | Laisser un héritage + épargne long terme | Achat d’assurance additionnelle |
Propriétaire de PME de 45 ans | Protection fiscale et valeur de rachat | Accumulation avec intérêts |
Pré-retraité de 60 ans | Revenu de retraite complémentaire ou flexibilité | Encaissement ou réduction de primes |
Couple sans enfants, 35 ans | Croissance maximale sur 30 à 40 ans | Achat d’assurance + accumulation avec intérêts |
Revenu élevé avec besoin de déduction | Planification successorale et fiscale | Produit sur mesure avec forte valeur de rachat |
Pour illustrer le pouvoir d’une bonne police d’assurance vie participative, voici un exemple concret selon un profil typique :
Un homme non-fumeur de 35 ans souscrit une assurance vie participative avec une prime annuelle de 3 500$ pendant 20 ans.
- Après 20 ans, le capital assuré initial de 250 000$ est bonifié à plus de 420 000$ grâce à l’accumulation de participations.
- La valeur de rachat disponible dans le contrat atteint environ 75 000$ s’il choisit l’option d’achat d’assurance additionnelle.
- Avec l’option d’accumulation avec intérêts, cette valeur de rachat pourrait être plus élevée, mais le capital assuré resterait stable.
Avez-vous envie de savoir quelle option est la plus rentable selon votre profil ? N’hésitez pas à communiquer gratuitement avec l’un de nos partenaires via notre formulaire pour obtenir une analyse personnalisée.
Quels points considérer pour comparer les meilleures assurances vie participatives ?
Pour choisir la bonne assurance vie, il faut prendre le temps d’analyser plusieurs éléments qui influencent la performance et la valeur réelle du contrat, aujourd’hui et dans 30 ans. Voici les points essentiels à vérifier :
- Couverture de base
- Frais de gestion
- Taux de participation
- Rendements historiques
- Options d'investissement
- Conditions d'utilisation
- Coût de la prime
Même si les produits ont l’air similaires au premier coup d’œil, de petites différences dans leurs caractéristiques ont en réalité, un impact majeur à long terme. Mais heureusement, vous n’avez pas à tout faire seul.
Pour vous aider, nos courtiers en assurance partenaires sont disponibles et prêts à comparer les meilleures options.
Tableau comparatif des meilleures assurances vie participatives au Québec
Pour vous donner un aperçu des assurances vie participatives offertes par quelques-uns des plus importants assureurs au Québec, voici un tableau comparatif :
Assureur | Forces principales | Taux de participation | Flexibilité des options | Profil idéal |
Canada Vie | Stabilité, bon historique, croissance constante | Compétitif (historique élevé) | Excellente | Profil prudent à la recherche de stabilité |
IA Groupe Financier | Personnalisable | Dynamique (très bon) | Très personnalisable | Jeunes familles, investisseurs avertis |
Desjardins | Simplicité, entité québécoise, bonnes garanties | Compétitif | Bonne (choix figé à l’achat) | Client à la recherche d’un produit local |
Sun Life | Multiples produits | Très bon (dividendes constants) | Très flexible | Clients avec des objectifs à long terme |
Manuvie | Simplicité, produit stable, nouvelle offre regroupée | À surveiller (plus récent) | Moyenne | Client à la recherche d’une solution simple |
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Conseils pour choisir la meilleure assurance vie participative au Québec !
Plutôt que de vous fier seulement à la réputation d’un assureur, prenez un moment pour suivre ces étapes clés :
- Consultez un courtier en assurance de personne
- Évaluez vos objectifs (assurance, épargne, retraite, succession)
- Déterminez votre capacité d’investissement
- Pesez les options de participation
- Obtenez des soumissions de plusieurs assureurs
- Comparez les produits et les primes
- Souscrivez à la meilleure assurance vie participative
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