On connaît tous les grandes lignes de l’assurance vie : quand la personne assurée décède, les bénéficiaires de sa police obtiennent le montant de sa couverture d’assurance. Si vous étiez assuré pour 250 000 $, vos héritiers empochent cette somme, qui peut servir à soutenir leur style de vie, financer leurs études, payer la maison, etc.
Mais l’assurance vie participative est une bibitte particulière et particulièrement complexe. Elle regorge d’avantages, comme sa valeur de rachat et sa croissance libre d’impôt. Mais connaissez-vous tous ses bénéfices ?
- Dans cet article, on explore 5 avantages méconnus de l’assurance vie participative : l’assurance pour soutenir une cause, l’accès facile à des prêts, la protection contre les créanciers, la bonification d’assurance libérée et la couverture de l’impôt d’entreprise.
Peu importe votre situation, que vous soyez un particulier qui souhaite acquérir un petit montant d’assurance personnelle ou un entrepreneur qui doit couvrir des millions en impôt à son décès, l’assurance vie participative comporte des avantages pour vous.

Avantage caché #1 - Soutenir une cause qui vous est chère grâce à l’assurance vie participative
Un don à un organisme caritatif donne droit à un crédit d’impôt. Mais que diriez-vous de profiter de cet avantage tout en multipliant le montant de votre don ? C’est possible avec une assurance vie participative.
Le tableau suivant illustre comment facilement doubler le montant du don sans que ça ne vous coûte plus cher !
Scénario 1 (sans assurance) | Scénario 2 (avec assurance) | |
---|---|---|
Don | 50 000 $ | 50 000 $ (primes d’assurances) |
Crédits d’impôt | Oui | Oui |
Coût (après crédits) pour la personne qui donne | Environ 23 000 $ | Environ 23 000 $ |
Argent réellement reçu par l’organisme | 50 000 $ (dans l’immédiat) | 500 000 $ (capital-décès) + dividendes annuels |
En somme, le processus est le suivant :
- Vous désignez l’organisme comme propriétaire et bénéficiaire de votre police d’assurance.
- Vous recevez un reçu fiscal.
- Vous payez les primes annuellement, pour lesquelles vous recevez aussi un reçu fiscal.
- Chaque année, l’organisme de bienfaisance peut recevoir les dividendes annuels de la police en argent comptant, libres d’impôt.
- Lorsque la police est complètement payée, les dividendes continuent d’être versés, sans que vous ayez à sortir de l’argent de vos poches.
- À votre décès, l’organisme encaisse également le capital-décès de plusieurs centaines de milliers de dollars, non imposable.
- Au final, vous aurez fait don du double, du triple ou même davantage que le montant que cela vous aura réellement coûté.
Astuce
Il existe également un moyen d’utiliser ce processus pour conserver plus d’argent pour votre famille. À titre d’exemple, prenons un entrepreneur qui donne quelques milliers de dollars chaque année à sa propre fondation.
Avantage caché #2 - L’assurance vie participative pour obtenir des prêts garantis sans enquête de crédit
Au fil du temps, votre police d’assurance accumule une valeur de rachat. Éventuellement, vous pouvez demander un prêt sur la base de cette valeur de rachat, souvent jusqu’à 90 % du montant. Comme c’est déjà votre argent, il n’y a pas de vérification de crédit ni de demande de justification. C’est utile si vous voulez investir cet argent ailleurs, par exemple pour soutenir vos enfants aux études ou aider votre entreprise à prendre de l’expansion.
Prêt direct de l’assureur
Si vous choisissez cette option, vous empruntez directement auprès de la compagnie d’assurance. L’assureur utilise la valeur de rachat comme garantie. En général, les intérêts de ce prêt peuvent être capitalisés (ajoutés au prêt) si vous ne voulez pas les payer annuellement. Vous restez propriétaire de votre police d’assurance, vous continuez de recevoir les dividendes et vous pouvez rembourser à votre rythme.
Prêt auprès d’une institution financière
Si vous êtes insatisfait de l’offre de votre assureur, vous pouvez aussi demander un prêt à n’importe quelle banque, en offrant votre police d’assurance comme garantie. Vous devez bien analyser les conditions pour déterminer si c’est réellement avantageux : le taux d’intérêt est-il moins élevé ? Le montant que vous pouvez obtenir ainsi est-il plus élevé ? Les conditions de remboursement sont-elles plus flexibles ?
Vous le voyez déjà, détenir une police d’assurance vie participative vous offre de nombreuses possibilités pour vous enrichir et réaliser vos projets.

Avantage caché #3 - Se protéger des créanciers
C’est un cliché de dire que dans la vie, on ne sait jamais ce qui va arriver. Mais c’est aussi tout à fait vrai. Votre situation financière actuelle est peut-être très enviable, mais on n’est jamais à l’abri d’un pépin.
Que feriez-vous si le contexte économique changeait au point où vous auriez du mal à remplir vos engagements ? La faillite pourrait-elle guetter votre entreprise ? Seriez-vous capable de continuer de faire les paiements hypothécaires sur votre maison ?
Lorsque votre famille immédiate est bénéficiaire de votre assurance vie participative, notamment votre conjoint ou vos enfants, la valeur de votre police est insaisissable par vos créanciers, même en cas de faillite. C’est une protection particulièrement précieuse, car vos enfants auraient alors un avenir assuré malgré les perturbations économiques.
Avantage caché #4 - Obtenir une bonification d’assurance libérée
Les assurances vie participatives offrent plusieurs moyens de toucher les dividendes qu’elles versent annuellement. Habituellement, on peut choisir entre :
- Prendre une assurance vie libérée.
- Encaisser les dividendes en argent comptant.
- Les placer dans un compte d’épargne.
- Réduire la prime d’assurance.
Parmi ces quatre choix, c’est la bonification d’assurance libérée qui est habituellement la plus avantageuse. Autrement dit, c’est celle qui vous en donne le plus pour votre argent.
Par exemple, vous achetez une assurance vie participative de 250 000 $. Lorsque vous recevez le dividende, il ne vous est pas remis en argent. Il sert plutôt à ajouter un montant additionnel d’assurance pour lequel vous ne payerez jamais de primes. Au fil du temps, votre couverture initiale de 250 000 $ augmente; elle peut passer à 350 000 $ après 20 ans, par exemple.

Avantage caché #5- L’assurance vie participative pour contrecarrer l’impôt lié à une entreprise
Supposons qu’au fil de votre vie, votre entreprise familiale prospère. Au final vous détenez 10 millions de dollars d’actifs en immeubles et en biens de sociétés. Votre comptable vous annonce que si vous décédiez maintenant, votre succession et vos actionnaires se retrouveraient avec une dette de plus de 2 millions en impôts à payer.
Bien entendu, vous pouvez prévoir le coup en mettant cette somme de côté, si vous avez les liquidités, ou compter sur la vente d’un actif pour couvrir la facture. Mais il existe une solution beaucoup plus efficace : l’assurance vie !
Dans ce scénario, votre assurance vie participative serait détenue par votre entreprise, qui payerait les primes. Voici ce que vous pourriez faire :
- Acheter une police d’assurance de 2 millions de dollars.
- Payer une prime de 60 000 $ pendant 10 ans, via l’entreprise.
- À votre mort, le capital-décès de 2 millions (moins le coût de base rajusté) est versé à la société.
- Au final, vous aurez payé 600 000 $ pour couvrir une facture de 2 millions !
Concrètement, le capital-décès de l’assurance vie est versé dans un compte de dividendes en capital (CDC). À partir de ce compte, l’entreprise peut verser des dividendes libres d’impôt à ses actionnaires.
Profitez des avantages cachés de l’assurance vie participative dès maintenant !
Vous vous intéressez à l’assurance vie pour protéger vos proches et vos associés en cas de décès ? Vous savez maintenant que le capital-décès n’est qu’une des nombreuses facettes de l’assurance vie participative ! Ce type de police regorge d’avantages, parfois méconnus, comme la stratégie des dons et la protection contre les créanciers.
Parler à un courtier en assurances est essentiel, car il maîtrise le processus sur le bout de ses doigts. Il recueillera les informations nécessaires pour vous fournir des conseils judicieux.
- Remplissez notre formulaire pour parler à un courtier spécialisé en assurance vie participative sans plus tarder. C’est gratuit et sans engagement !
Après seulement quelques années, voire quelques mois, vous pourrez commencer à profiter des nombreux avantages de votre nouvelle police d’assurance.
