L’assurance vie permanente avec valeur de rachat est conçue pour les gens qui cherchent plus qu’une couverture. Qu’est-ce qu’on sous-entend ? En plus de protéger vos bénéficiaires, le contrat accumule de la valeur que vous pouvez utiliser au cours de votre vie. En d’autres mots, c’est de l’assurance et de l’épargne réunies en un seul produit.
Et évidemment, comme n’importe quel produit d’assurance, il vient avec un prix.
- Dans les prochaines lignes, on vous explique l’assurance vie permanente, la valeur de rachat, les prix et les moyens de faire des économies.
Qu’est-ce qu’une assurance vie permanente ?
L’assurance vie permanente, comme son nom l’indique, vous couvre pour toute votre vie. Elle ne s’arrête pas après une période déterminée comme une assurance temporaire.
Alors, tant que vous payez votre prime selon les modalités prévues, votre protection demeure active. Peu importe le nombre d’anniversaires que vous célébrez et les changements de votre état de santé, vous êtes couvert à vie.
Il faut savoir que ce produit est assorti d’une prime plus élevée dès le départ, mais ensuite elle ne bouge plus. Donc à long terme, elle est plus avantageuse financièrement. Pourquoi ? Parce que le coût de la prime croît avec l’âge et en figeant votre prime, vous n’avez pas à assumer les hausses futures.
Caractéristiques de l’assurance vie permanente
- Couverture à vie
La protection demeure active tant que les primes sont payées, sans limites d’âge.
- Prime fixe
Le montant des primes ne change pas tout au long du contrat.
- Valeur de rachat
Une portion des primes s’accumule et peut être retirée ou empruntée.
- Capital non imposable aux héritiers
- C’est un outil de transmission successorale fiscalement avantageux.
Qu’est-ce qu’une valeur de rachat en assurance vie ?
Dans votre contrat d’assurance vie, la valeur de rachat représente l’épargne cachée. Au fil des ans, une portion des primes que vous payez s’accumule et crée une valeur que vous pouvez récupérer, sous certaines conditions. Plus vous conservez votre police longtemps, plus cette valeur augmente.
Comment la valeur de rachat est-elle calculée ? Elle est calculée en fonction du capital investi (les primes versées) dans l’assurance vie et le type de contrat.
Comment accéder à la valeur de rachat ? Il y a 3 façons de le faire :
- Obtenir un prêt sur la valeur de rachat
- Retirer la valeur au comptant
- Résilier le contrat d’assurance
Par exemple, si vous payez une prime de 150$ par mois pendant 20 ans pour un capital assuré de 100 000$, vous pourriez avoir accumulé une valeur de rachat d’environ 18 000$ à 25 000$, variable selon le contrat et l’assureur.
Comment fonctionne la valeur de rachat de l’assurance vie permanente ?
La valeur de rachat ne monte pas en flèche dès la souscription. Elle commence tranquillement à s’accumuler après quelques années de détention du contrat, une fois que les frais initiaux sont couverts.
- Elle augmente lentement au départ, puis de façon plus marquée à long terme.
- Dans les contrats participatifs, cette valeur croît davantage grâce aux dividendes versés par l’assureur, qui sont réinvestis dans la police.
- Dans les contrats avec rendement garanti, la croissance est plus stable, mais prévisible.
Ce montant appartient au titulaire de la police qui peut y accéder sous certaines conditions. Et s’il ne veut pas y toucher, il peut simplement le laisser croître pour l’utiliser plus tard. Certains assurés l’utilisent comme levier financier, et d’autres comme coussin financier (au cas où).
Quel est l’intérêt de souscrire à une assurance vie permanente avec une valeur de rachat ?
Réunissant protection et outil financier à long terme sous un même contrat, voici quelques raisons qui expliquent pourquoi de plus en plus de gens y souscrivent :
- Grand potentiel de croissance de la valeur de rachat au cours d’une vie
- Aucun impôt à payer sur l’augmentation de la valeur de rachat
- Capital décès non imposable pour les bénéficiaires (inclus parfois la valeur de rachat)
- Accès à des liquidités en cas de besoin (prêt ou retrait)
- Protection permanente sans besoin de renouveler la police en vieillissant
Et vous, avez-vous de l’intérêt pour cette assurance vie ?
Quels facteurs déterminent le prix d’une assurance vie permanente avec valeur de rachat ?
Le prix dépend principalement du risque que vous représentez pour la compagnie d’assurance. Plus vous êtes jeune et en bonne santé, moins il y a de probabilité qu’elle ait à verser rapidement le capital décès, donc plus la prime est abordable.
Les assureurs utilisent un processus de tarification précis, basé sur vos caractéristiques personnelles, médicales et financières. C’est ce qui leur permet de fixer une prime juste, mais aussi viable à long terme pour eux.
Même si deux personnes choisissent le même montant de couverture, leurs prix seront assurément différents. Parmi les facteurs qui influencent le coût d’une assurance vie permanente avec valeur de rachat, on retrouve :
- Type de police
- Couverture
- Âge
- Sexe
- Statut de fumeur
- Antécédents médicaux
- Profession et mode de vie
- Compagnie d’assurance
- Durée de paiement choisi
Le bon contrat, au bon prix, dépend toujours de votre profil.
Quel est le prix de l’assurance vie permanente avec valeur de rachat en 2025 ?
Que vous soyez un homme ou une femme, jeune ou plus âgé, fumeur ou non-fumeur, les tableaux qui suivent présentent des estimations réalistes des primes mensuelles observées sur le marché québécois pour l’année 2025.
Le but est de vous donner un bon point de repère pour mieux évaluer le coût potentiel d’une assurance vie selon votre situation personnelle.
Prix d’une assurance permanente avec valeur de rachat pour une femme de 20 ans
Montant de la couverture | État de santé | Statut de fumeur | Prix mensuel |
25 000$ | Exceptionnel | Non | 19,15$ |
50 000$ | Excellent | Oui | 29,79$ |
250 000$ | Excellent | Non | 83,03$ |
Prix d’une assurance permanente avec valeur de rachat pour une femme de 30 ans
Montant de la couverture | État de santé | Statut de fumeur | Prix mensuel |
50 000$ | Exceptionnel | Non | 32,45$ |
75 000$ | Régulier | Oui | 58,43$ |
300 000$ | Exceptionnel | Non | 150,30$ |
Prix d’une assurance permanente avec valeur de rachat pour une femme de 40 ans
Montant de la couverture | État de santé | Statut de fumeur | Prix mensuel |
50 000$ | Excellent | Oui | 73,89$ |
200 000$ | Moyen | Non | 165,06$ |
750 000$ | Exceptionnel | Non | 584,33$ |
Prix d’une assurance permanente avec valeur de rachat pour une femme de 50 ans
Montant de la couverture | État de santé | Statut de fumeur | Prix mensuel |
100 000$ | Moyen | Non | 114,66$ |
150 000$ | Régulier | Oui | 248,72$ |
300 000$ | Excellent | Non | 334,44$ |
Prix d’une assurance permanente avec valeur de rachat pour un homme de 20 ans
Montant de la couverture | État de santé | Statut de fumeur | Prix mensuel |
75 000$ | Excellent | Non | 38,05$ |
150 000$ | Exceptionnel | Non | 64,71$ |
50 000$ | Moyen | Oui | 33,21$ |
Prix d’une assurance permanente avec valeur de rachat pour un homme de 30 ans
Montant de la couverture | État de santé | Statut de fumeur | Prix mensuel |
25 000$ | Exceptionnel | Non | 22,23$ |
400 000$ | Moyen | Oui | 316,98$ |
200 000$ | Excellent | Non | 115,56$ |
Prix d’une assurance permanente avec valeur de rachat pour un homme de 40 ans
Montant de la couverture | État de santé | Statut de fumeur | Prix mensuel |
500 000$ | Excellent | Non | 391,05$ |
150 000$ | Régulier | Oui | 195,66$ |
1 000 000$ | Exceptionnel | Non | 769,60$ |
Prix d’une assurance permanente avec valeur de rachat pour un homme de 50 ans
Montant de la couverture | État de santé | Statut de fumeur | Prix mensuel |
50 000$ | Régulier | Oui | 114,93$ |
2 000 000$ | Exceptionnel | Non | 2 310,13$ |
225 000$ | Moyen | Non | 295,70$ |
*Les prix affichés ne constituent en aucun cas des garanties de coût en assurance vie. Pour obtenir un prix basé sur votre profil, référez-vous à l’un de nos courtiers en assurance partenaires.*
Assurance Vie Permanente Avec Valeur de Rachat - Exemples de prix 2025 selon divers profils clients
Comme vous le savez, les primes d’assurance vie permanente sont calculées au cas par cas. Alors question de pousser l’exercice encore plus et de vous offrir un meilleur aperçu des coûts 2025, on vous propose d’explorer 4 profils représentatifs de la population québécoise.
Profil 1. Marie, 32 ans, non-fumeuse, en bonne santé
- Montant de couverture : 100 000$
- Produit : Assurance vie permanente participative
- Prime mensuelle estimée : 72$
- Valeur de rachat après 20 ans : 24 000$
Marie veut protéger sa jeune famille et se créer un petit coussin financier à long terme. Elle apprécie la stabilité d’une prime fixe et la possibilité d’emprunter sur la valeur accumulée si jamais un projet ou un imprévu se présente.
Profil 2. Denis, 45 ans, fumeur occasionnel, sans condition de santé majeure
- Montant de couverture : 75 000$
- Produit : Assurance vie permanente avec valeur de rachat garantie
- Prime mensuelle estimée : 135$
- Valeur de rachat après 20 ans : 18 000$
Denis souhaite une couverture à vie, mais il n’est pas à la recherche d’un produit élaboré. Il opte pour une solution simple, avec une croissance lente, mais garantie.
Profil 3. Sophie, 55 ans, non-fumeuse, antécédents médicaux légers
- Montant de couverture : 50 000$
- Produit : Assurance vie entière avec participation modérée
- Prime mensuelle estimée : 152$
- Valeur de rachat après 20 ans : 16 000$
Sophie veut éviter à ses enfants de devoir payer pour ses funérailles ou d’autres frais. Elle voit l’assurance vie comme un moyen de transmettre un petit capital, tout en conservant un certain accès à ses fonds si besoin il y a.
Profil 4. Jean, 68 ans, retraité, non-fumeur, antécédents médicaux sévères
- Montant de couverture : 50 000$
- Produit : Assurance vie permanente simplifiée, sans examen médical
- Prime mensuelle estimée : 225$
- Valeur de rachat après 20 ans : 10 000$
Jean approche les 70 ans et veut laisser un montant à ses enfants pour couvrir les frais liés à son décès. Il opte pour une police à émission simplifiée, qui lui évite les formalités médicales.
À son âge, la prime est plus élevée, mais il apprécie la stabilité du contrat et la certitude que la couverture. La valeur de rachat, bien que plus modeste, représente offre un petit filet de sécurité qu’il peut utiliser si jamais un besoin imprévu survient.
Dès aujourd’hui, faites évaluer votre profil par un expert et comparez les primes !
Quel est le prix d’assurance vie permanente vs une assurance vie temporaire ?
On ne va pas vous mentir, la différence de prix entre une assurance vie permanente et une assurance temporaire est marquante.
Par exemple :
Prix de l’assurance vie : Femme non-fumeuse de 30 ans en excellente santé | |||
Montant de couverture | Assurance vie temporaire 10 ans | Assurance vie temporaire 30 ans | Assurance vie permanente |
50 000$ | 8,55$ | 9,72$ | 32,45$ |
100 000$ | 8,82$ | 11,34$ | 53,55$ |
250 000$ | 10,80$ | 19,25$ | 126,00$ |
500 000$ | 13,95$ | 31,79$ | 224,10$ |
Prix de l’assurance vie : Homme non-fumeur de 35 ans en excellente santé | |||
Montant de couverture | Assurance vie temporaire 10 ans | Assurance vie temporaire 30 ans | Assurance vie permanente |
50 000$ | 9,90$ | 11,07$ | 40,19$ |
100 000$ | 9,99$ | 16,92$ | 71,10$ |
250 000$ | 11,25$ | 31,95$ | 169,65$ |
500 000$ | 20,25$ | 48,33$ | 322,20$ |
Pourquoi l’assurance vie permanente coûte plus cher que la temporaire ?
La prime d’une assurance vie permanente est plus élevée, tout simplement parce que l’assureur devra payer. Il n’y a pas de « au cas où », c’est une certitude. Un jour ou l’autre, il devra débourser et vos bénéficiaires recevront le montant prévu, peu importe quand vous décédez. Cependant, cette certitude a un prix.
À l’inverse, une assurance temporaire est beaucoup plus abordable, car elle ne couvre qu’une période pour une période limitée d’environ 10, 20 ou 30 ans. Prise pour protéger des besoins précis, comme une hypothèque ou des enfants à charge, elle prend fin éventuellement.
Avec l’assurance temporaire, vos bénéficiaires seront uniquement payés si vous décédez pendant la période de couverture choisie. Et il est très probable que le contrat prenne fin avant. Puisque les chances que la compagnie d’assurance n’ait pas à payer vos bénéficiaires sont élevées, ça explique un plus bas prix.
Prendre une assurance vie permanente est un engagement financier plus grand, mais ne prenant jamais fin, elle est plus avantageuse.
Quels sont les avantages de prendre une assurance vie permanente avec valeur de rachat ?
Si vous cherchez une solution qui va au-delà de la simple protection en cas de décès, l’assurance vie permanente avec valeur de rachat fait bien du sens.
C’est un produit qui protège vos proches à vie et vous donne accès, à vous aussi, à des avantages financiers de votre vivant. Avec la valeur de rachat, une partie des primes que vous payez vous revient, avec le temps.
Voici ce qui est particulièrement aimé de ce type d’assurance :
- Couverture garantie à vie, sans besoin de renouveler
- Prime fixe qui ne change jamais
- Accumulation d’une valeur de rachat accessible au fil des ans
- Possibilité d’emprunter ou retirer de l’argent en cas de besoin
- Transfert non imposable du capital décès aux bénéficiaires
- Produit qui combine assurance et stratégie financière à long terme
Comment économiser sur le prix de l’assurance vie permanente avec valeur de rachat ?
Ce type d’assurance vie vient avec un coût plus élevé, mais heureusement pour vous, il y a plusieurs façons de faire baisser le coût de la prime.
Voici quelques façons d’économiser :
- Consulter un courtier en assurance de personne
- Comparer les offres de plusieurs assureurs
- Réduire le montant de couverture pour ne pas être surassuré
- Payer une prime annuelle plutôt que mensuelle
- Souscrire le plus tôt possible à un plus jeune âge
Pour épargner sur le coût de votre assurance vie, l’idée principale est de prendre le temps de magasiner, de choisir un produit qui répond à vos besoins réels (actuels et futurs) de vous entourer des bonnes personnes-ressources.
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