L’assurance vie participative est un investissement gagnant lorsqu’elle est utilisée sur un horizon à long terme, pas après seulement 3 à 5 ans.
Avec une partie protection issue du capital décès garanti et une autre de la croissance rattachée à la participation et la valeur de rachat, elle va au-delà du simple investissement. C’est un outil de planification patrimoniale à part entière, et il a le potentiel d’être très payant.
- Dans cet article, découvrez avec nous les avantages successoraux et fiscaux qui font de l’assurance vie participative un investissement gagnant.
Pourquoi l’assurance vie participative est-elle rentable à long terme ?
Les gens ont, encore à ce jour, tendance à percevoir l’assurance vie participative comme une dépense. Dans l’optique où ils focalisent uniquement sur les primes, oui d’accord. Mais s’ils incluent la valeur accumulée, l’héritage transmis et la composante investissement propre aux produits avec participation, ils n’ont pas besoin de beaucoup de temps pour changer d’avis.
Naturellement, l’assurance vie participative est un produit plus complexe que l’assurance vie de base. Toutefois, lorsque sa mise en place est structurée adéquatement, elle devient un investissement rentable.
Particulièrement intéressante pour ceux qui pensent au-delà du court terme, c’est une stratégie qui combine protection, croissance du capital et avantages successoraux.
Quels sont les avantages de l’assurance vie participative ?
L’assurance vie participative se différencie des autres produits de protection par ses avantages successoraux et fiscaux. C’est d’ailleurs sa structure hybride qui fait en sorte que les professionnels la mettent sur un pied d’estale et l’intègrent aux stratégies de planification financière et patrimoniale de leurs clients.
Si ce produit est présenté comme un investissement gagnant à long terme, c’est principalement en raison des éléments suivants :
- La croissance de la valeur de rachat à l’abri de l’impôt.
- L’accès flexible aux liquidités de la valeur de rachat.
- Le capital-décès versé aux bénéficiaires sans impôt.
- Les participations stratégiques (valeur de rachat, capital-décès, primes).
- La police d’assurance sécurisée et garantie à long terme.
Croissance de la valeur de rachat à l’abri de l’impôt
Dans une assurance vie entière participative, la partie de la prime qui est investie génère des participations (dividendes) non garanties.
Avec le temps, elles s’accumulent et contribuent à faire croître la valeur de rachat. Selon la performance des placements de l’assureur, la valeur du patrimoine augmente. L’un des aspects les plus intéressants de l’assurance vie participative réside dans le fait que les revenus générés à l’intérieur de la police ne sont pas imposés tant qu’ils y demeurent.
À titre d’exemple, certaines participations versées par l’assureur RBC ont affiché un rendement annuel de 8,48% entre le 1er janvier et le 31 décembre 2024. Donc en 2024, tous les détenteurs d’une police participative RBC ont bénéficié d’un rendement de 8,48% et n’ont pas eu à payer d’impôt là-dessus.
Accès flexible aux liquidités de la valeur de rachat
Quand la valeur de rachat atteint un certain niveau, le détenteur de la police peut accéder aux liquidités. Ce qui rend cette caractéristique particulièrement intéressante, c’est sa flexibilité.
En effet, il y a possibilité d’obtenir des avances, de faire des retraits, d’augmenter le montant laissé en héritage ou d’utiliser la valeur de rachat comme garantie pour obtenir un prêt.
Capital-décès versé aux bénéficiaires sans impôt
Que vous ayez dans l’idée de verser un héritage via le capital-décès de base ou de l’augmenter avec les participations, l’investissement reste gagnant.
Versé directement aux bénéficiaires sans qu’ils aient à payer d’impôt, le capital-décès d’une assurance vie participative est l’un des meilleurs outils en planification successorale. Toutefois, lorsque les dividendes sont inclus, l’impact fiscal est encore plus grand.
Par exemple, si le capital-décès de base est de 200 000 $ et que les participations cumulées ajoutent 20 000 $, les bénéficiaires recevront 220 000 $ libre d’impôt. Ça équivaut à un important gain net direct par rapport à d’autres formes de transfert de patrimoine imposables.
Participations stratégiques (valeur de rachat, capital-décès, primes)
Dans une assurance vie participative, les participations versées par l’assureur peuvent être appliquées de différentes façons. Selon vos objectifs, vous pouvez choisir de les utiliser pour :
- Augmenter la valeur de rachat et grossir votre patrimoine
- Transmettre un plus gros montant en héritage aux bénéficiaires
- Réduire le montant des primes et alléger le coût annuel de la police
Chaque détenteur est libre de choisir la manière dont il utilisera ses participations. Par exemple, si l’assureur vous verse une participation annuelle de 5 000 $, vous pouvez l’ajouter à votre valeur de rachat, l’affecter au capital-décès, ou le créditer aux primes mensuelles.
Police d’assurance sécurisée et garantie à long terme
Même si les participations investies dans la police ne sont pas garanties, la protection offerte par l’assurance vie entière participative l’est dès le jour 1.
Autrement dit, quel que soit le rendement des investissements, les bénéficiaires sont sûrs et certains de recevoir le capital-décès garanti.
L’assurance vie participative c’est pour qui ?
L’assurance vie participative est pour ceux qui cherchent plus qu’une protection à vie. Elle s’adresse à ceux qui veulent diversifier leurs sources d’investissement, utiliser un moyen alternatif d’augmenter leur patrimoine, payer moins d’impôt, et surtout à ceux qui ont une vision à long terme.
Parmi les profils pour lesquels ce type de produit est particulièrement pertinent, on retrouve notamment :
- Entrepreneurs et travailleurs autonomes
- Professionnels à revenus élevés
- Familles, parents, grands-parents
- Investisseurs à long terme
Si vous vous reconnaissez, n’hésitez pas à planifier un appel gratuit avec un courtier en assurance de personne. C’est l’occasion de poser toutes vos questions et de déterminer si l’assurance vie participative serait un investissement gagnant pour vous.
Exemple de rendement sur 30 ans de l’assurance vie participative Empire Vie
Quoi de mieux pour prouver que l’assurance vie participative est un investissement gagnant qu’avec des chiffres. Selon les plus récentes données publiées par l’assureur Empire Vie, voici leurs rendements annuels sur 30 ans.
| Année | Rendement annuel | Année | Rendement annuel |
|---|---|---|---|
| 2026 | - | 2010 | 5,67% |
| 2025 | 5,89% | 2009 | 6,24% |
| 2024 | 5,58% | 2008 | 5,01% |
| 2023 | 5,93% | 2007 | 6,86% |
| 2022 | 5,29% | 2006 | 7,37% |
| 2021 | 7,22% | 2005 | 7,50% |
| 2020 | 9,68% | 2004 | 7,53% |
| 2019 | 6,80% | 2003 | 7,66% |
| 2018 | 4,75% | 2002 | 7,83% |
| 2017 | 5,83% | 2001 | 8,32% |
| 2016 | 6,45% | 2000 | 8,83% |
| 2015 | 5,30% | 1999 | 8,51% |
| 2014 | 6,85% | 1998 | 8,28% |
| 2013 | 7,26% | 1997 | 9,45% |
| 2012 | 5,18% | 1996 | 10,12% |
| 2011 | 5,83% | 1995 | 9,62% |
La croissance moyenne annuelle passée des participations ne constitue pas une garantie de rendement futur en soi, mais elle parle beaucoup.
FAQ sur l’assurance vie participative
L’assurance vie participative c’est quoi ?
L’assurance vie participative est un produit permanent qui combine protection du capital-décès et investissement via des participations. Elle garantit un capital-décès aux bénéficiaires et fait croître la valeur de rachat à l’abri de l’impôt.
Comment fonctionne une assurance vie permanente participative ?
Une partie des primes finance la protection et l’autre est investie dans les participations de l’assureur. Ces participations génèrent des dividendes non garantis qui s’accumulent au fil des ans.
Pourquoi l’assurance vie participative est-elle la plus rentable ?
L’assurance vie avec participation est la plus rentable parce qu’elle inclut une portion investissement utilisée pour augmenter la valeur de rachat, le capital-décès ou diminuer le montant des primes à payer. Autrement dit, elle prend de la valeur avec le temps.
Comment comparer les offres d’assurance vie participative ?
Il est recommandé de consulter un courtier en assurance de personne et de comparer le rendement historique des participations, les montants de capital assuré, le coût des primes, les options de valeur de rachat, et la réputation des assureurs.
Où souscrire à une assurance vie participative en ligne ?
Directement depuis notre plateforme, vous n’avez qu’à remplir un formulaire pour que notre vous mette en contact avec un conseiller en assurance près de chez vous.
Sans frais ni obligation, vous serez référé à un professionnel vérifié et disponible pour vous aider dans vos démarches. Son rôle est de vous guider vers la meilleure protection au meilleur prix et, bien sûr, optimiser votre patrimoine.
Comparez les produits d’assurance vie participative les plus rentables !
Sur un horizon à long terme, l’assurance vie participative est bel et bien un investissement gagnant. En plus d’offrir une protection à vie, c’est également un moteur de croissance de patrimoine rentable.
- Si vous souhaitez explorer ce produit d’assurance, remplissez notre formulaire et attendez que l’un de nos partenaires spécialisés prenne contact avec vous.
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