Pour les Québécois, l’assurance vie participative offre des avantages fiscaux qui, alors que chaque dollar compte, sont grandement utiles. Perçue à tort comme un simple produit d’assurance, elle combine en réalité protection financière, planification successorale et croissance à l’abri de l’impôt.
Entre l’inflation, la hausse des taux d’intérêt, les cotisations obligatoires et les taux d’imposition très élevés, il est normal de chercher à payer moins d’impôt. Dans ce contexte, que ce soit auprès des familles, particuliers et entrepreneurs, l’assurance vie participative gagne en popularité.
En 2025, alors que Revenu Québec et l’ARC resserrent les règles sur plusieurs fronts, l’assurance vie participative demeure l’un des rares véhicules qui permet encore une accumulation fiscalement avantageuse à long terme.
- Dans cet article, on explore la mécanique fiscale derrière cette forme d’assurance vie et les avantages réels pour les Québécois.
Qu’est-ce que l’assurance vie avec participation ?
L’assurance vie avec participation est une forme d’assurance entière conçue pour évoluer avec les besoins changeants des Québécois. En plus d’offrir une sécurité à vie, elle accumule de la valeur avec le temps.
Divisée en deux parties, la première portion de la prime d’assurance couvre le paiement de la protection et l’autre portion est investie dans des placements par la compagnie d’assurance. Par la suite, chaque année, le titulaire du contrat reçoit une participation. C’est-à-dire une portion des bénéfices générés par les investissements gérés par l’assureur.
Selon les besoins individuels, ces participations peuvent être utilisées de différentes façons pour :
- Augmenter le montant de l’assurance actuelle
- Accéder à des liquidités
- Laisser les participations s’accumuler (capital décès)
- Réduire le montant de la prime
- Acheter de l’assurance vie temporaire supplémentaire
En cas de besoin, il est possible d’emprunter sur la valeur accumulée et de conserver les garanties du contrat. Avec des options de paiement variées, que ce soit sur une durée limitée (10 ou 20 ans) ou étalée sur la vie entière, ces contrats répondent aux priorités des Québécois.
Est-ce une assurance vie permanente ou temporaire ?
L’assurance vie avec participation est une assurance permanente sans échéance. Elle vous protège toute votre vie, tant que vous respectez les conditions du contrat. Contrairement à une assurance temporaire, qui prend fin après un certain nombre d’années (10, 20, 30 ans), celle-ci n’expire pas et n’a pas à être renouvelée.
Ce produit à long terme est particulièrement aimé par les Québécois qui veulent planifier leur succession, protéger leur famille sans limite de temps et développer une stratégie financière stable. Elle se différencie principalement par sa durée illimitée, là où l’assurance temporaire convient mieux aux besoins à court ou moyen terme, comme couvrir une hypothèque ou des enfants en bas âge.
Si vous cherchez une couverture durable avec une vision à long terme, l’assurance vie participative s’inscrit clairement dans la catégorie des assurances permanentes.
Pourquoi souscrire à une police d'assurance vie participative outre les avantages fiscaux ?
Souscrire à une assurance vie participative joint l’utile à l’agréable, version finances. Si vous cherchez une assurance qui fait plus que simplement protéger votre famille, elle offre de la flexibilité, une couverture solide et fait travailler votre argent avec le temps.
Voici pourquoi plusieurs la choisissent :
- Argent investi dans des placements par des experts
- Accumulation des dividendes
- Diversification de portefeuille
- Produit garanti (capital décès et valeur de rachat)
- Choix du bénéficiaire à votre discrétion
- Augmentation de la valeur de rachat
- Protection contre les créanciers
Ce produit doublement gagnant est un actif qui prend de la valeur. Au Québec, l’assurance vie participative a tout pour plaire.
Quels sont les Avantages Fiscaux de l’assurance vie entière avec participation pour les Québécois ?
Pour les Québécois qui veulent faire d’une pierre deux coups, l’assurance vie entière avec participation est un outil à considérer sérieusement. Voici quelques avantages fiscaux concrets qui pourraient vous intéresser :
Croissance de la valeur de rachat à l’abri de l’impôt
La valeur de rachat de votre police augmente au fil des années, et cette croissance se fait à l’abri de l’impôt. Comme avec un REER, tant que vous ne retirez pas les fonds, vous ne payez pas un sou en impôt sur les rendements accumulés.
Augmentation du revenu de retraite
Vous pouvez puiser dans la valeur de rachat pour vous verser un revenu libre d’impôt (sans affecter vos prestations gouvernementales).
Transfert non imposable au décès
Et au moment de votre décès ? Les bénéficiaires que vous avez désignés reçoivent la prestation d’assurance (ainsi que les bonifications accumulées) sans payer d’impôt. C’est un moyen puissant de maximiser le patrimoine transmis en héritage.
Accès à des liquidités sans impôt immédiat
Besoin de liquidités ? Vous pouvez utiliser la valeur de rachat de votre police comme garantie pour contracter un prêt. Vous mettez la main sur de l’argent, ne payez pas d’impôt et laissez votre police intacte.
Réduction d’impôt au niveau corporatif
Si vous êtes propriétaire d’entreprise, une assurance vie entière avec participation offre des avantages fiscaux importants au sein d’une société (prime payée par la société, outil de rachat d’actions, versement de dividendes libres d’impôt versés aux actionnaires).
Accessible et fiscalement avantageuse, l’assurance vie avec participation mérite une place dans la stratégie financière globale de plusieurs particuliers et entrepreneurs québécois.
Pour être guidé vers une solution adaptée à votre situation et vos objectifs, prenez le temps d’en discuter avec un expert en sécurité financière.
Assurance vie permanente avec ou sans participation - Quelle différence dans les avantages fiscaux ?
Sur le plan fiscal, la différence est loin d’être banale. Une assurance sans participation offre une protection à vie, mais son potentiel fiscal s’arrête là.
Évidemment, le capital décès versé aux bénéficiaires est libre d’impôt. Par contre, pour une assurance avec participation, la porte s’ouvre sur des avantages fiscaux supplémentaires.
- Les primes génèrent des dividendes qui peuvent augmenter la valeur de rachat.
- Ces dividendes croient à l’abri de l’impôt tant que les fonds sont intouchés.
- Il est possible d’emprunter sur la valeur sans être imposé.
- En prime, au décès, le montant total (capital + bonifications) est versé libre d’impôt aux proches.
L’option participative est un levier fiscal, qui à long terme, fait plus que protéger ceux que vous aimez.
Qui peut utiliser l’assurance vie participative comme stratégie fiscale ?
L’assurance vie participative n’est pas juste pour les experts en finances ou les gens fortunés. En réalité, tous les Québécois ont la possibilité de l’intégrer à leur stratégie fiscale.
Que vous soyez célibataire, en couple, marié, que vous ayez une famille à protéger ou que vous soyez travailleur autonome ou entrepreneur, cette assurance pourrait devenir un pilier solide de votre planification financière.
- Il s’adapte à votre réalité, à vos projets de vie et à vos objectifs d’épargne.
- Vous pouvez l’utiliser pour bâtir un actif à l’abri de l’impôt, pour préparer une retraite plus confortable ou pour transmettre un héritage libre d’impôt à vos proches.
- Et si vous êtes en affaires, elle protège votre entreprise.
Peu importe où vous en êtes dans la vie, vous pouvez utiliser l’assurance vie participative pour améliorer votre situation fiscale.
Est-ce que l’assurance participative est fiscalement avantageuse pour VOUS ?
Vous demandez-vous si l’assurance vie participative est fiscalement avantageuse pour vous ? C’est une excellente question et la réponse dépend de votre situation personnelle, de vos objectifs d’épargne et de vos priorités.
Avec un service d’accompagnement individuel, il est plus simple d’explorer cette option et de répondre à la question.
- Analyse de votre situation financière personnelle
- Exploration des produits disponibles sur le marché
- Calcul de votre participation et vos dividendes potentiels
- Comparaison des prix d’assurance selon votre profil
Avec l’aide d’un professionnel et en posant les bonnes questions dès le départ, vous saurez si cette stratégie s’intègre bien à votre plan financier.
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