Maximiser son patrimoine est un objectif clé pour de nombreux Québécois. Protéger ses enfants ou autres héritiers aussi. Comment réagiriez-vous si on vous disait qu’il est possible de faire d’une pierre deux coups ?
Vous pouvez garantir un héritage digne de ce nom à vos héritiers avec une assurance vie participative, tout en maximisant votre patrimoine de votre vivant.
- Dans cet article, on explique en quoi l’assurance vie participative constitue un véhicule de choix pour compléter vos placements et maximiser votre patrimoine.
Alliant protection financière et potentiel de croissance, cette assurance permet non seulement de sécuriser l’avenir de vos proches, mais aussi de faire fructifier votre capital grâce aux participations (qu’on appelle aussi dividendes).
À qui l’assurance vie participative s’adresse-t-elle ?
Ce type d’assurance est intéressant pour les entrepreneurs, car les primes versées peuvent être considérées comme une dépense d’entreprise, ce qui réduit le revenu imposable.
L’assurance participative vise également les personnes qui possèdent déjà de bons revenus ou un certain patrimoine, peu importe leur métier, et qui veulent continuer de le faire croître. En effet, les paiements mensuels pour souscrire ce type d’assurance sont assez élevés, soit de quelques centaines de dollars par mois.
Serena
Serena est très économe malgré un revenu moyen. Ses comptes d’épargne libre d’impôt (CELI), son régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et le régime enregistré d’épargne-études (REEE) de ses enfants sont remplis à ras bord. En plus, elle dégage des surplus chaque mois! Lorsqu’un ami lui parle de l’assurance vie participative, elle n’hésite pas et prend rendez-vous avec un spécialiste. Après une bonne discussion sur ses objectifs, Serena décide de prendre une police de 100 000 $, qui pourra croître à l’abri de l’impôt et bénéficier à ses enfants plus tard.
Joey
Joey est entrepreneur et investisseur immobilier. Il s’inquiète des délais pour que ses enfants touchent le fruit de la succession s’il meurt subitement, puisque ses actifs, surtout des immeubles, sont peu liquides. Il opte pour une assurance vie participative, qui versera une prestation à ses enfants s’il décède, mais qui lui offre aussi de belles opportunités d’accéder à son argent pour augmenter davantage ses investissements dans ses entreprises.
Arlène
Arlène a pris une assurance vie participative lorsque son premier petit-fils est né. Charmée par le poupon, elle y voyait l’opportunité de lui laisser un héritage et de contribuer à ses études, ses voyages ou à l’achat de sa première maison en empruntant sur la valeur de son assurance.
En réalité, l’assurance vie participative s’adresse à quiconque :
- Souhaite maximiser la valeur de sa succession.
- Cherche un moyen de payer l’impôt sur des actifs non liquides, comme des immeubles ou une entreprise familiale, à son décès.
- Veut payer plus rapidement pour avoir une assurance vie libérée.
- Aimerait réduire sa prime annuelle, grâce aux dividendes, sans diminuer sa couverture d’assurance.
- Souhaite recevoir des dividendes annuels en argent comptant pour ses dépenses diverses.
- Veut déposer les dividendes dans un compte d’épargne auprès de l’assureur.
Vous vous reconnaissez dans ces scénarios ou ces objectifs ? Rencontrez un conseiller dès maintenant!
Avantages de l’assurance vie participative
L’assurance vie participative est un type d’assurance vie permanente. Les primes, c’est-à-dire le coût de votre assurance, sont habituellement fixes pour la durée prévue au contrat, le montant versé à votre décès est garanti et une valeur de rachat peut être incluse dès le départ. Et elle comporte une foule d’autres avantages!
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FlexibilitéCe type de contrat vous permet de faire des dépôts additionnels pour obtenir une assurance libérée. Ainsi, après quelques années, vous pourriez ne plus avoir à faire de paiements du tout.
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Valeur de rachatVous pourriez avoir accès à des liquidités, au besoin, en demandant une avance sur police (un type de prêt garanti par votre assurance). La valeur de rachat sera précisée dans votre contrat.
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Montant libre d’impôtÀ votre décès, vos héritiers recevront un montant libre d’impôt dans un délai de quelques semaines (à vérifier avec votre assureur). De plus, les intérêts et les dividendes accumulés ne sont pas imposés tant que vous ne les retirez pas.
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Volet investissementCe type d’assurance verse des participations. Si la compagnie fait des bénéfices, vous en profitez! Ces dividendes ne sont toutefois pas garantis.
Investir avec sa police d’assurance vie
Avec une assurance participative, vous ne gérez pas le volet investissement vous-même. Ce sont des professionnels qui s’en chargent.
Les primes que vous payez sont regroupées avec celles d’autres assurés dans un compte collectif géré par l’assureur. Ce compte se compose d’actifs diversifiés, comme des actions, des obligations, des prêts hypothécaires, du crédit privé et des titres immobiliers.
Vous participez aux bénéfices de la compagnie d’assurance. Autrement dit, lorsque tout va bien, elle vous remet une partie de ses bénéfices sous forme de dividendes.
Le montant des participations (dividendes) que vous pouvez recevoir dépend généralement de la performance financière de la compagnie d’assurance et des rendements des investissements. Il n’est donc pas garanti et varie d’une année à l’autre.
Dividendes
Les taux des participations peuvent atteindre 6% par an. Cela représente les dividendes que vous pourriez recevoir.
Il existe toutefois plusieurs méthodes de calcul, dont les méthodes du pourcentage de la prime, ou de répartition proportionnelle à l’actif. Pour connaître la formule de calcul de votre police d’assurance, référez-vous à votre contrat.
Comment utiliser votre assurance vie participative pour augmenter vos actifs ?
La souplesse de ce produit d’assurance vous offre la possibilité d’utiliser les participations selon vos besoins. Les revenus générés bénéficient d’un report d’impôt, et vous pouvez contracter des emprunts sur cette partie de la police si vous en avez besoin. En effet, vous avez la liberté de disposer de la valeur accumulée comme vous le souhaitez pour lancer un projet d’entreprise ou acheter des immeubles, par exemple.
Une stratégie courante consiste à accumuler une valeur de rachat significative au fil des ans. Par la suite, vous pouvez utiliser cette valeur comme garantie pour obtenir un prêt adossé à votre police d’assurance. Voici comment cela vous aide :
- Aucun impôt à payer sur la somme retirée de cette façon.
- Nul besoin de piger dans vos investissements, par exemple de vendre des placements non enregistrés, ce qui générerait le paiement d’impôt sur les gains.
Chaque année, vous avez la possibilité de retirer des fonds sous forme de prêts non imposables. En procédant ainsi, vous conservez l’intégrité de la valeur de votre assurance vie, tout en évitant de payer des impôts. Il est toutefois possible qu’il y ait des intérêts sur les sommes prêtées.
L’intérêt d’une assurance avec participations est justement d’utiliser l’argent pour lancer un projet qui générera de la valeur à son tour.
Exemple d’un investissement pour maximiser son patrimoine avec l’assurance vie participative
Antoine a 38 ans, une maison, deux beaux enfants et il vient d’obtenir une promotion. Avec son augmentation de salaire, il décide de se payer une assurance vie participative d’un montant de 200 000 $. Durant les premières années, il fait des dépôts supplémentaires pour augmenter sa valeur de rachat. Il dirige également ses dividendes vers le paiement accéléré pour obtenir une assurance libérée.
Après 10 ans, il a une valeur de 280 000 $. Il décide d’emprunter sur sa police pour la mise de fonds d’un duplex.
Trois ans plus tard, son duplex a pris de la valeur, soit une augmentation de 20%. Un refinancement hypothécaire lui permet d’aller chercher 80 000 $, qu’Antoine décide d’ajouter à un nouvel emprunt de 10 000 $ sur sa police d’assurance vie, qui a encore augmenté elle aussi. Ces sommes lui permettent d’acheter un deuxième immeuble.
Chaque mois, Antoine dégage quelques centaines de dollars de liquidités après le paiement des charges liées à ses propriétés. De plus, les immeubles prennent de la valeur avec le temps.
Comment choisir une assurance vie participative pour maximiser votre patrimoine ?
Il est essentiel de tenir compte de plusieurs éléments pour faire un choix éclairé.
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Fiabilité de l’assureurLa stabilité financière et la réputation de l’assureur devraient être vos premiers critères. Quelle est sa feuille de route en matière de performance et de paiement des dividendes ? Récoltez les avis de clients actuels avant de signer un contrat. Un assureur solide augmente vos chances de maximiser votre patrimoine.
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Montant des primesLes primes d’une assurance vie avec participation sont souvent plus élevées que celles d’autres types d’assurance. Comparez les tarifs proposés par différentes compagnies pour trouver une solution qui respecte votre budget.
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Conditions du contratCertains assureurs offrent une flexibilité accrue pour décider ce que vous faites avec les dividendes (réduire les primes, recevoir de l’argent comptant, augmenter la couverture, etc.), alors que d’autres moins. Sélectionnez un assureur qui propose des options en phase avec vos objectifs financiers.
Trouvez l’assurance vie participative qui vous convient
L’investissement immobilier n’est qu’un exemple de ce qu’on peut faire pour maximiser son patrimoine à l’aide d’une assurance vie participative. Pensez à toutes les opportunités qu’elle pourrait vous apporter!
Lancer une entreprise, compléter vos revenus de retraite ou aider votre enfant à acheter sa première maison vous fait rêver ?
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