REEE vs Assurance vie participative pour enfants, lequel est mieux pour quoi…? Financer les études postsecondaires de vos enfants !
En fait, avec un peu de créativité, de connaissances en finance personnelle et les bons outils, vous pouvez donner à votre enfant une longueur d’avance. Puisque préparer l’avenir de vos enfants va au-delà du paiement des frais scolaires actuels.
L’objectif est de leur offrir une base financière solide pour que leurs ambitions, quelles qu’elles soient, deviennent une réalité.
Entre un Régime Enregistré d’Épargne-Études (REEE) et une Assurance Vie Participative pour Enfants, lequel des deux outils est le mieux pour atteindre cet objectif ?
- Pour répondre à cette question, les lignes qui suivent présentent les caractéristiques, les fonctionnements et les avantages de chaque méthode d’épargne.
REEE et Assurance Vie Participative pour Enfants - Deux outils pour payer les études de vos enfants
Saviez-vous que, bien que le REEE et l’assurance vie participative pour enfants soient deux produits très différents, ont un point commun très important ? Ce sont tous les deux des outils d’épargne pour financer les études de vos enfants !
L’un comme l’autre permet de mettre de côté de l’argent sur le long terme, mais avec des avantages et des particularités qui leur sont propres.
Par exemple :
- Le REEE bénéficie de subventions gouvernementales qui donnent un réel coup de main.
- L’assurance vie participative offre une part de sécurité et des rendements potentiels pour l’avenir.
Le but de cet article est de vous aider à comprendre lequel répond le mieux à vos besoins et à ceux de vos enfants à mesure qu’ils grandissent et se préparent à leurs études postsecondaires.
REEE vs Assurance Vie Participative pour Enfants - Lequel est mieux ?
L’un maximise l’épargne liée à l’éducation, tandis que l’autre combine épargne et protection. Comment choisir celui qui s’harmonise avec vos valeurs et vos projets à long terme ?
Malheureusement, ce n’est pas dans ce paragraphe que vous trouverez la réponse à votre question. Ce que nous allons faire, c’est explorer les deux options pour vous aider à prendre la meilleure décision pour vous et le futur de vos enfants.
Cependant, avant d’entrer dans le vif du sujet, voici quelques réflexions :
- Êtes-vous plus intéressé par l’idée d’accumuler des fonds pour les études de vos enfants tout en profitant de subventions gouvernementales ?
- Préférez-vous une solution plus polyvalente, qui combine une couverture d’assurance avec un potentiel d’épargne ?
Bien sûr, les deux options ont leurs avantages, mais leur adéquation avec vos besoins dépend de nombreux facteurs, tels que vos objectifs financiers à long terme, vos priorités familiales et votre tolérance au risque.
Prenons le temps de découvrir ensemble les avantages et les différences de chaque solution. La réponse pourrait bien vous surprendre !
Qu’est-ce qu’un REEE ?
Le régime enregistré d’épargne-études est un outil d’épargne destiné à financer les études postsecondaires de vos enfants. Attention, il ne s’agit pas d’un compte épargne ordinaire ! Il permet de mettre de l’argent de côté tout en bénéficiant d’avantages fiscaux intéressants.
Les montants déposés au REEE sont investis dans différents produits financiers (actions, obligations, fonds communs de placement, etc.), et les gains réalisés ne sont pas imposés tant qu’ils ne sont pas retirés.
En plus de cet avantage, le gouvernement offre des subventions pour encourager l’épargne. Au Québec, il y en a 3 :
- Subvention canadienne pour l'épargne-études (SCEE)
- Incitatif québécois pour l’épargne-études (IQEE)
- Bon d’études canadien (BEC)
Comment fonctionne le régime enregistré d’épargne-études (REEE) ?
À l’ouverture du REEE, il est possible de choisir entre 3 types de régimes : individuel, familial et collectif. Ces différentes options permettent aux parents d’enfant unique ou de plusieurs enfants ainsi qu’aux membres de la famille et aux amis de la famille de faire une différence dans la vie d’un ou de plusieurs enfants.
Une fois le compte ouvert, le souscripteur nomme un ou des bénéficiaires, selon le régime choisi, détermine les placements optimaux et élabore une stratégie de cotisation.
Il est important de planifier la fréquence et le montant des cotisations, car ils influencent directement le montant final accumulé ainsi que le montant de l’aide financière versée par le gouvernement.
Voici les principales caractéristiques du REEE :
- Le souscripteur et le bénéficiaire doivent être titulaires d’un NAS.
- La cotisation maximale est de 50 000 $ par bénéficiaire à vie.
- Le souscripteur peut cotiser jusqu’à la fin de l’année où le bénéficiaire célèbre ses 17 ans.
- Le REEE doit être fermé 35 ans après l’ouverture.
- L’argent n’est pas perdu si le bénéficiaire ne poursuit pas d’études postsecondaires.
Subventions gouvernementales du REEE - Un avantage décisif pour payer les études ?
Le gouvernement est prêt à payer une partie des études de votre enfant, quel parent dirait non à ça ?
Concrètement, le gouvernement fédéral est prêt à vous donner l’équivalent de 20% à 40% de vos cotisations. Puis, le gouvernement provincial, entre 10% et 20% de vos cotisations.
Ces contributions financières sont non négligeables ! Chaque dollar investi est bonifié par le gouvernement et fructifie ensemble pour générer du rendement.
Après des années et des années de contributions, vos enfants bénéficient d’une épargne bien plus conséquente que celle que vous auriez pu accumuler seule. Ces subventions permettent d’accélérer la croissance de votre épargne et d’alléger le fardeau financier des études postsecondaires.
Qu'est-ce que l'Assurance Vie Participative pour Enfants ?
L’assurance vie participative pour enfants est une forme d’assurance vie conçue spécifiquement pour les plus jeunes. Elle combine à la fois une protection financière en cas de décès de l’enfant et un outil d’épargne à long terme.
- Contrairement à une simple assurance vie entière, cette option permet de faire fructifier un capital grâce à des rendements tirés des bénéfices, d’où le terme « participative ».
- Comment ? Une partie des primes payées sert à financer l’assurance de l’enfant, tandis que l’autre est investie dans les placements gérés par l’assureur.
- Cette épargne peut être utilisée plus tard pour financer des projets futurs, nous voyez-vous venir ? Dont les études postsecondaires !
Dans cette optique, l’assurance vie participative offre une alternative à l’épargne traditionnelle.
Comment l’Assurance Vie Participative peut-elle financer les études de votre enfant ?
L’assurance vie participative pour enfants semble d’emblée, un peu complexe, mais elle offre en réalité une façon pratique de préparer l’avenir éducatif de vos enfants.
Prenons un exemple concret :
- Vous souscrivez à une assurance vie participative pour votre enfant en versant une prime mensuelle.
- Une partie de cette prime est investie, générant des rendements au fil du temps.
- Disons que vous avez commencé à cotiser dès la naissance de votre enfant.
- Avec les années, la valeur de l’épargne et à l’adolescence de votre enfant, vous disposez d’un capital conséquent pour l'aider à payer ses études postsecondaires.
- 10 000 $, 20 000 $, 30 000 $, 40 000 $ ? Ça dépend des modalités de votre contrat d’assurance.
Avec ce montant, vous et votre enfant avez la possibilité de couvrir ses frais de scolarité, ses livres et divers frais connexes. C’est une manière sécuritaire et prévoyante d’épargner tout en assurant une protection.
REEE vs Assurance Vie Participative pour Enfants - Quels montants pouvez-vous accumuler ?
Savoir que vous avez l’opportunité de créer un fonds d’épargne pour couvrir les frais scolaires de votre enfant est franchement intéressant.
Toutefois, vous êtes sans doute curieux de découvrir combien votre ado de 17 ans pourrait toucher pour couvrir ses dépenses.
Pour le REEE, il est possible de cotiser jusqu’au plafond de 50 000 $. En plus de ça, vous pouvez percevoir jusqu’à 7 200 $ en subventions fédérales et 3 600 $ en subventions provinciales, sans compter les aides disponibles en surplus pour les familles à faible revenu.
Donc, sans tenir compte des intérêts générés, si vous maximisez vos droits et les subventions, le montant s’élève à 60 800 $.
Quant à l’assurance vie participative, l’accumulation dépend principalement des primes que vous payez et des rendements générés par les investissements dans le contrat. Bien qu’elle ne bénéficie pas de subventions gouvernementales comme le REEE, elle offre un potentiel de croissance prometteur.
De manière générale, vous pourriez accumuler un capital d’environ 20 000 à 30 000 $ au bout de 15 à 20 ans, selon la prime payée et les rendements. Dans le cas où votre enfant a besoin d’un plus gros capital, sachez que l’assurance vie permet d’emprunter contre la valeur de rachat.
Besoin d’aide pour choisir un outil d’épargne-études ? Discutez avec un conseiller spécialisé dès maintenant !
Contributions et rendements - Comment le REEE et l’Assurance Vie Participative pour Enfants se comparent-ils ?
Au moment de choisir entre un REEE et une assurance vie participative pour enfants, la façon dont les contributions et les rendements s’accumulent est un facteur clé à considérer.
Voici comment ces deux outils se comparent :
Contributions
REEE
- Avec un REEE, vous pouvez contribuer jusqu'à 50 000 $ par enfant, répartis sur plusieurs années (jusqu’à 31 ans).
- Les cotisations sont entièrement flexibles, mais elles doivent être faites avant que l’enfant n’atteigne 17 ans pour profiter des subventions.
- Le principal avantage ici est que les cotisations sont bonifiées par les subventions gouvernementales.
Assurance vie participative
- Pour une assurance vie participative, vous devez payer des primes régulières pendant toute la durée du contrat.
- Les contributions sont plus élevées en raison de la combinaison de la partie investissement et assurance vie.
Rendements
REEE
- Le REEE offre des rendements potentiellement intéressants, surtout si l’argent est investi dans des instruments financiers à haut rendement comme les fonds communs de placement.
- Cependant, le rendement total dépend directement des rendements propres aux investissements choisis et de l’état du marché financier.
Assurance vie participative
- L'assurance vie participative offre des rendements plus stables et moins volatils, car elle est souvent liée à des investissements dans des fonds à faible risque.
- Ces rendements varient en fonction du contrat et des placements de l’assureur.
Quel est le coût d’un REEE vs une Assurance Vie Participative pour Enfants ?
Le REEE vous donne la liberté de cotiser ce que vous souhaitez, quand vous le souhaitez, jusqu’à un maximum de 50 000 $ par enfant. Vous pouvez ajuster les cotisations selon votre budget, ce qui est un avantage si vous avez une situation financière instable.
Le coût total d’épargne dépend donc de votre capacité à investir régulièrement, mais il peut être relativement abordable si vous commencez tôt.
À l’inverse, pour une assurance vie participative, vous devez payer une prime fixe, mensuelle ou annuelle. Puisqu’il s’agit d’une assurance vie, il faut comprendre que la prime a tendance à être plus élevée en fonction de l’âge de souscription. Donc, plus tôt vous faites les démarches pour votre enfant, moins la prime est élevée. Pourquoi ? Car l’assurance vie calcule le risque de décès notamment en fonction de l’âge. Et en règle générale, un enfant en bonne santé est associé à un faible risque.
Si l’option de l’assurance vie vous intéresse, ça vaut vraiment la peine de prendre le temps de parler à un courtier en assurance et de comparer le coût des primes. Vous ne perdez rien à explorer ce que le marché a à offrir, pas vrai ?
Retraits REEE vs Assurance Vie Participative - Comment diffèrent-ils ?
Dans un REEE, les fonds doivent être utilisés uniquement pour l’éducation postsecondaire de l’enfant. Dans ce scénario, les retraits pour l’éducation sont exonérés d’impôts, mais les rendements sont taxés entre les mains de l’enfant, qui bénéficie généralement d’un taux d’imposition inférieur, voire même nul.
Si les études ne sont pas poursuivies, vous pouvez retirer les cotisations, mais les subventions gouvernementales sont perdues et les rendements soumis à des taxes.
Cependant, les retraits de l’assurance vie fonctionnent de manière très différente.
- Les fonds peuvent être retirés à tout moment, sans condition liée aux études.
- Ils peuvent servir à financer divers projets de vie, comme l'achat d'une maison ou la planification de la retraite.
- Les retraits sont plus flexibles, mais la fiscalité peut être plus complexe selon le type de contrat et les gains réalisés.
REEE vs Assurance Vie Participative pour Enfants - Quelle option est la plus flexible si les plans changent ?
Qu’est-ce qui se passe si l’enfant ne poursuit pas d’études postsecondaires ? Est-ce que l’argent est perdu ? Est-ce que cela a une incidence sur l’épargne ?
Voilà une réflexion importante à avoir lorsque vous choisissez entre un régime enregistré d’épargne-études et une assurance vie participative pour enfants.
- Le REEE offre des alternatives si l’enfant ne poursuit pas ses études, comme la possibilité de transférer les fonds à un autre bénéficiaire (ex : un autre enfant).
- Cependant, la condition principale reste que les fonds doivent être utilisés pour l'éducation.
- Si ce n'est pas le cas, l'argent accumulé peut être retiré, les subventions doivent être remboursées et des impôts seront dus sur les rendements.
Cependant, en cas de non-poursuite des études, l’assurance vie participative est beaucoup plus flexible. Contrairement au REEE, elle ne limite pas l’utilisation des fonds aux études postsecondaires.
Si les plans changent, l’argent accumulé peut être utilisé pour d’autres objectifs, comme l’achat d’une maison, la retraite et d’autres projets de vie ou tout simplement continuer de s’accumuler. Les rendements générés sont réinvestis dans la police, ce qui crée une valeur croissante à long terme.
De plus, cette assurance offre une protection permanente, ce qui signifie que l’enfant bénéficie d’une couverture pour toute sa vie. Cette liberté en fait une option indéniablement plus souple !
Comment choisir entre le REEE vs l’Assurance Vie Participative pour Enfants ?
Si votre principal objectif est de financer les études postsecondaires de votre enfant, le REEE est souvent la meilleure option, car il offre des subventions gouvernementales significatives, qui peuvent réellement maximiser l’épargne pour les études.
Cependant, si vous êtes incertain du futur académique de votre enfant ou souhaitez plus de flexibilité dans l’utilisation des fonds, l’assurance vie participative offre une plus grande liberté. En plus de la couverture d’assurance, elle permet de faire face à d’autres dépenses futures, sans restriction.
Avez-vous besoin d’aide pour choisir entre ces deux outils d’épargne-études ? Le conseiller financier est le professionnel le mieux placé pour vous aider à évaluer la meilleure option pour vous et votre enfant.
Et gardez à l’esprit que l’important est de choisir l’outil qui correspond le mieux à votre vision de l’avenir de votre enfant, tout en optimisant vos ressources financières. Garantissez une base solide et flexible pour ses projets futurs !
Explorez l’Assurance Vie Participative pour enfants avec un conseiller en assurance autorisé !
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