On voit rarement sa propre personne comme un actif financier, mais c’est pourtant le cas. On a tous la capacité de travailler, donc de générer des revenus. Ceux-ci paient pour le logement et toutes les dépenses essentielles du quotidien. Qu’arriverait-il si le malheur frappait ? Qui paierait vos dettes ? Est-ce que votre famille s’en sortirait bien financièrement ?
- L’assurance vie entière vous couvre toute votre vie et verse une prestation de décès à vos bénéficiaires, qu’ils peuvent utiliser pour éponger une grande variété de dépenses. Dans cet article, on décortique tout ce que vous devez savoir sur ce type d’assurance.
Une assurance vie entière vous offre des avantages non négligeables, qui vont bien au-delà de la prestation versée au décès de l’assuré. Découvrez-les dans cet article !
Comment fonctionne l’assurance vie entière au Québec ?
L’assurance vie entière est aussi appelée assurance permanente. Autrement dit, elle vous couvre jusqu’à votre mort, peu importe la date à laquelle celle-ci survient. Outre sa couverture sans date d’expiration, ce type d’assurance est apprécié pour ses primes fixes, ce qui facilite votre gestion budgétaire, et un montant garanti au décès pour vos bénéficiaires.
Le montant que vos bénéficiaires reçoivent dépend de la couverture que vous achetez. Ainsi, pour la même personne, acheter une assurance vie entière de 100 000 $ est moins dispendieux qu’une police de 500 000 $.
Pour savoir si l’assurance vie entière est le bon produit pour vous, demandez-vous si :
- Vous aimeriez maximiser la valeur de la succession à votre décès ?
- Vous avez des dettes à rembourser ?
- Vous voulez maintenir le niveau de vie de votre famille après votre mort ?
- Vous aurez de l’impôt à payer au décès sur des actifs non liquides, comme une entreprise ou des immeubles ?
Si vous répondez oui à la majorité de ces questions, vous êtes un bon candidat pour l’assurance vie permanente.
Valeur de rachat
La plupart du temps, l’assurance vie entière possède une valeur de rachat. C’est une valeur qui se greffe à votre police d’assurance et croît avec le temps, à l’abri de l’impôt. Une partie de vos primes (paiements mensuels ou annuels de la police) sert à financer la valeur de rachat. En général, après quelques années, vous pouvez demander une avance ou faire un retrait partiel sur cette valeur. Par exemple, si vous perdez votre emploi et avez besoin d’argent pour couvrir vos dépenses quotidiennes, vous pourriez emprunter, grâce à la valeur de rachat, auprès de votre assureur.
Assurance vie entière : avec ou sans participation
Il existe deux types d’assurance vie entière :
- Sans participation.
- Avec participation.
Si vous optez pour une police d’assurance vie sans participation, vous faites une croix sur les participations. Celles-ci sont souvent appelées des dividendes. Il s’agit d’un versement qui vous est remis chaque année en fonction du rendement financier de la compagnie d’assurance.
L’assurance vie entière avec participation comporte une part d’investissement. Elle est donc habituellement plus chère qu’une assurance sans participation. Par exemple, en 2025, certaines banques qui offrent l’assurance vie participative ont un taux d’intérêt du barème des participations de 6,30 %.
À quoi servent ces fameux dividendes ? Vous pouvez généralement les utiliser à différentes fins, notamment :
- Obtenir une bonification d’assurance libérée (BAL) : c’est une assurance vie supplémentaire qui augmente votre couverture, peut verser des participations et avoir une valeur de rachat.
- Encaisser l’argent dans un compte d’épargne pour gagner des intérêts et les ajouter au montant d’assurance en cas de décès.
- Réduire vos primes à payer.
À titre d’exemple, supposons que vous avez des liquidités de 8 000 $ à investir chaque année. Vous optez pour une assurance vie permanente. En évaluant les scénarios possibles, vous réalisez que les primes de base n’atteignent pas le plein montant de vos liquidités, alors vous décidez de choisir une assurance avec participation. Vous choisissez une couverture initiale qui offre 250 000 $ à vos héritiers en cas de décès. En réalité, le montant sera fort probablement supérieur, car vous recevrez des participations au fil des ans qui serviront à obtenir une BAL.
Intéressé à l’assurance vie entière ? Incertain que ce soit le type d’assurance idéal pour vous ? Dans tous les cas, un professionnel peut vous accompagner pour cibler vos besoins et proposer le meilleur produit.
Quels sont les avantages de l’assurance vie entière ?
L’assurance vie entière se distingue de plusieurs façons. Son fonctionnement est assez simple et elle offre des garanties intéressantes : vous payez des primes fixes pendant un nombre d’années déterminé, sans surprises, et vos bénéficiaires encaissent une prestation garantie à votre mort.
Voici un résumé des principaux avantages lorsque vous souscrivez une assurance vie entière en votre nom personnel :
- Couverture à vie : elle n’expire pas.
- Primes fixes : il n’y a pas d’augmentation des primes dans le temps (les assurances vie temporaires sont moins chères au départ, mais si vous devez les renouveler, les primes augmentent).
- Valeur de rachat : elle offre de la flexibilité car vous pouvez emprunter à partir de votre police.
- Prestation de décès garantie et non imposable pour vos héritiers.
- Volet investissement : non obligatoire, mais possible via la participation, qui offre une croissance à l’abri de l’impôt.
Assurance vie entière : bénéfices pour les entrepreneurs
L’assurance permanente est utile pour pratiquement tout le monde, mais elle offre aussi des bénéfices spécifiques pour les entrepreneurs. Si l’entreprise se dote d’une assurance participative sur la tête de ses fondateurs, sa pérennité est mieux protégée. Voici comment :
- L’entreprise est bénéficiaire de la prestation de décès à votre mort et elle se charge de payer les primes d’assurance (qui devient une dépense d’entreprise).
- Au décès de l’entrepreneur assuré, la prestation versée permet aux actionnaires de racheter ses parts, sans remous pour l’entreprise.
- La prestation peut aussi contribuer au remboursement de dettes d’entreprise.
- Les primes affectées à la valeur de rachat bénéficient d’une croissance du capital libre d’impôt.
Dès que votre entreprise fait assez de bénéfices pour avoir des liquidités disponibles, vous devriez considérer les investir dans une police d’assurance vie participative.
Le coût de l’assurance vie entière
S’assurer pour toute la vie, est-ce que c’est cher ? En général, c’est plus cher que s’assurer temporairement seulement, mais il faut faire attention ! Avec l’assurance vie entière, vous savez exactement combien vous payez et jusqu’à quand. Parfois, les primes sont plus élevées, mais vous payez pendant 20 ans et ensuite, vous êtes couvert jusqu’à la fin de vos jours sans verser un sous de plus. D’autres fois, vous payez moins chaque mois, mais les paiements s’étirent jusqu’à votre décès.
L’assurance vie entière permet d’éviter un piège courant avec l’assurance temporaire. Par exemple, si vous prenez une assurance temporaire de 20 ans, mais que vous avez toujours des dettes ou d’autres raisons de vous assurer quand celle-ci se termine, vous devrez alors renouveler à un coût beaucoup plus élevé car vous serez plus vieux et votre santé aura peut-être péréclité depuis. Ainsi, au fil du temps, il y a un grand risque que l’assurance vie temporaire vous coûte plus cher que l’assurance vie entière.
Votre prime mensuelle ou annuelle d’assurance vie entière dépend entre autres de :
- La couverture choisie (montant versé au décès).
- Votre âge.
- Votre sexe.
- Votre état de santé.
- Avec ou sans participation.
Afin d’établir votre état de santé, les compagnies vous posent des questions et demandent en général de passer un examen de santé. Parfois, les assureurs offrent des polices sans examen médical également.
Voici un tableau présentant des exemples de prix réels pour une assurance vie entière au Québec.
| Couverture de 100 000 $ | Hommes | Femmes |
|---|---|---|
| Prime minimum | 50 $ | 45 $ |
| Prime maximum | 1 785 $ | 1 395 $ |
Comme vous pouvez le constater, en fonction des facteurs propres aux hommes et aux femmes souscrivant une assurance permanente, les prix varient énormément pour le même montant de couverture. Les personnes jeunes et en santé s’en tireront avec des paiements aussi petits que 45 ou 50 $ par mois, alors qu’on dépasse largement les 1 000 $ pour les plus vieux avec des problèmes de santé.
Le meilleur moyen de connaître quel serait le coût d’une assurance vie entière pour vous est de contacter des courtiers en sécurité financière pour découvrir ce qu’ils peuvent vous offrir.
La valeur de rachat, qu’est-ce que c’est ?
Plus haut, on a déjà expliqué qu’une partie des primes est affectée à la valeur de rachat de votre police d’assurance vie entière. C’est une valeur qui peut servir à augmenter la prestation versée à votre décès ou à obtenir de l’argent de votre vivant. C’est une des caractéristiques qui rend l’assurance vie permanente très intéressante !
Demander une avance sur la valeur de rachat
Lorsque vous avez accumulé une bonne valeur de rachat dans votre police, vous pouvez contracter un emprunt. Par exemple, vous avez besoin d’argent pour payer les études de vos enfants et vous décidez d’emprunter une partie de la valeur de rachat de votre assurance. La compagnie vous chargera des intérêts, mais les taux sont généralement raisonnables. Par exemple, une grande banque affiche actuellement un taux d’intérêt de 6,95 % pour les avances sur police. Tant qu’elles ne sont pas remboursées, les sommes ainsi empruntées réduisent la valeur de rachat. Dans certains cas, elles peuvent aussi réduire la prestation de décès.
Retirer la valeur de rachat
Un retrait est très différent d’une avance, car il n’est pas remboursable. Vous pouvez par exemple effectuer un rachat partiel, qui ne sera pas remboursable ni assujetti à des intérêts, mais qui réduira la prestation de décès. C’est aussi possible d’opter pour le rachat entier. Dans ce cas, vous encaissez la totalité de la valeur de rachat accumulée et votre contrat d’assurance est résilié. Vous mettez donc fin à votre assurance et vos bénéficiaires n’obtiendront rien à votre mort. Il faut aussi savoir qu’encaisser un retrait ou un rachat partiel peuvent avoir des conséquences fiscales.
L’assurance temporaire 100 ans, est-ce l’équivalent de l’assurance vie entière ?
Certains courtiers pourraient vous proposer une assurance vie temporaire de 100 ans. Celle-ci revient à vous couvrir pour votre vie entière, à moins de battre un record de vieillesse ! Toutefois, il ne faut pas confondre l’assurance temporaire 100 ans avec l’assurance vie entière :
- L’assurance temporaire 100 ans n’a pas de valeur de rachat.
- Elle ne permet pas les participations.
- Vous paierez vos primes toute votre vie, dans la plupart des cas, alors que l’assurance permanente offre plus de flexibilité à ce niveau.
Comparaison entre l’assurance vie entière, universelle et temporaire
Les produits d’assurance vie sont nombreux. Pour vous aider à démêler le tout, nous vous résumons les avantages et inconvénients des autres types d’assurance en comparaison avec l’assurance vie entière.
Assurance vie universelle
Elle est permanente, comme l’assurance vie entière. Elle offre un volet investissement, mais celui-ci fonctionne de manière très différente. C’est vous qui choisissez vos investissements, qui influencent la prestation de décès et la valeur de rachat. Dans le cas de l’assurance vie entière, les décisions de placement (avec participation) sont prises par l’assureur.
De plus, avec l’assurance universelle, vos primes peuvent varier au lieu d’être fixes, du moment que vous respectez les limites indiquées dans votre contrat. Le montant de vos primes risque d’augmenter si le rendement de vos investissements diminue.
Assurance vie temporaire
L’assurance vie temporaire verse une prestation de décès si vous mourez pendant qu’elle est en vigueur. Dès le départ, vous devez donc choisir une durée. Si vous prenez une assurance sur 20 ans quand vous avez 25 ans, cela signifie qu’après 45 ans, vous n’êtes plus couvert par votre assurance et les bénéficiaires ne reçoivent aucune prestation. Si vous renouvelez votre police à cet âge-là, vos primes risquent d’augmenter.
Avec une assurance vie temporaire, il n’y a pas de valeur de rachat. Vous ne pouvez donc pas emprunter ou retirer cette valeur. Vous êtes donc plus limité qu’avec une assurance vie entière.
Voici un tableau comparatif entre les assurances temporaires, universelles, vie entière et vie entière avec participation.
| Temporaire | Universelle | Vie entière | Vie entière avec participation | |
|---|---|---|---|---|
| Durée de la couverture | 10 à 100 ans | À vie | À vie | À vie |
| Coût de départ | $ | $$$ | $$ | $$$$ |
| Valeur de rachat possible | Non | Oui | Oui | Oui |
| Volet épargne et investissement | Non | Oui | Non | Oui |
Comment calculer le montant d’assurance vie dont vous avez besoin ?
Votre courtier en sécurité financière peut vous aider à calculer le montant de couverture nécessaire pour couvrir vos dettes, l’impôt pour la succession et tout autre projet comme financer les études des enfants.
Une règle générale consiste à prévoir 5 à 7 fois votre revenu annuel net pour le montant de la couverture d’assurance. Si vous gagnez 70 000 $ après impôt, vous devriez donc prendre une assurance d’un minimum de 350 000 $. Considérez également ces facteurs :
- Combien de personnes dépendent de vous financièrement ? Pendant combien d’années devriez-vous subvenir à leurs besoins ?
- Quel est le montant de vos dettes ?
- Quel montant votre succession devra-t-elle payer en impôt à votre mort ?
Comment économiser sur votre assurance vie entière?
Heureusement, il existe plusieurs moyens de réduire le coût de votre assurance vie entière. Le paiement des primes est la première chose à examiner.
Parfois, les compagnies d’assurance chargent des frais pour le mode de paiement mensuel. Cela peut représenter jusqu’à 10 % de plus sur le coût de votre assurance. Informez-vous sur cette différence avant de choisir votre mode de paiement.
De plus, ce n’est pas recommandé dans tous les cas, mais si vous avez une assurance vie collective au travail ou de l’épargne et des placements, cela diminue vos besoins en assurance vie entière. Vous pourriez donc soustraire ces montants de l’estimation de votre couverture.
En résumé, voici deux manières de réduire vos primes d’assurance vie entière :
- Payer votre prime annuellement revient souvent meilleur marché que mensuellement.
- Diminuer votre montant de couverture entraîne vos primes à la baisse.
Trouvez votre police d’assurance vie entière grâce à un courtier de votre secteur !
Souscrire une assurance vie est une décision complexe car le marché regorge de nombreux produits compétitifs. Vos besoins doivent être analysés minutieusement par des professionnels pour vous aider à faire le bon choix.
- Remplissez gratuitement et sans engagement notre formulaire pour parler avec un courtier en assurance vie.
Un courtier d’assurance expérimenté trouvera assurément la couverture la mieux adaptée à vos besoins. C’est LA référence pour vous aider à faire des choix éclairés et vous apporter la PAIX D’ESPRIT.
